美國聯儲局9月減息箭在弦上，利率期貨顯示當局9月減息機會約9成。市場上較高息的定期存款可能亦會慢慢消失。不少人都希望趁聯儲局減息前，鎖定高息，但現時高息的定期存款多數限於超短期（如7天），至於較長的定期存款利率已經不再高息。因此，不少人都會利用儲蓄保險，長時間鎖定高息。如果想透過儲蓄保險鎖定較高回報，市面上有什麼選擇和注意事項？
短期儲蓄保險保證IRR普遍降至4厘以下
儲蓄保險分為短期儲蓄保險及長期儲蓄保險，前者年期一般為3至5年，以保證回報作賣點，後者的年期通常是10年以上，除了保證回報，也有非保證回報。前兩年高息年代，短期儲蓄保險的保證回報動輒逾4厘，但隨著美國減息臨近，多款短期儲蓄保險的保證回報已降至4厘以下。
計及折扣 個別產品預期回報逾5厘
如果想搏取更高回報，10Life 發現市場上有個別產品也可以做到「進可攻、退可守」，有機會賺取超過5厘的回報，例如Blue的 WeWealth「GO息寶」儲蓄計劃。雖然該計劃保單年期最長可達25年，但即使不計算保費折扣，保證回本期短至3年，投保人於第5年可享預期IRR高達每年5.65%。
若選擇供款期2年、投保年繳保費4萬美元1(約31.2萬港元)或以上的計劃，保費折扣可高達16.5%*，而投保人第3年退保已可以取回8萬元的總現金價值。當然投保人可以繼續持有保單，到第5年，賺取保證IRR每年3.93%，連同非保證紅利，預期IRR可高達每年5.65%，總現金價值相當於總繳保費127.8%，總回報不輸其他僅有保證回報的短期儲蓄保險。
預繳保費可享更高折扣
雖然Blue WeWealth「GO息寶」儲蓄計劃的回報相當吸引，但入場門檻也相對高。如果想享受較高保費折扣1,2，此計劃亦提供預繳的選項，經10Life投保2萬美元以上，保費折扣介乎16.35%至19.5% 2，視乎投保額。
最後提醒大家，投保前要確定保單期內有足夠流動資金應付突發開支，尤其是保單早期（回本年之前），避免早期退保引致損失。如果想深入比較儲蓄保險產品，消費者可瀏覽10Life網站的產品解碼器。 註：
1.兩年供款期計劃：年繳保費40,000美元或以上，首年保費折扣達到13.5%，經10Life投保可額外享首年保費折扣3%；年繳保費20,000至39,999美元，首年保費折扣達到10.35%，經10Life投保額外享首年保費折扣3%
2.預繳計劃：年繳保費40,000美元或以上，首年保費折扣達到13.5%，預繳及10Life額外首年保費折扣合共達6%；繳保費20,000至39,999美元，首年保費折扣達到10.35%，預繳及10Life額外首年保費折扣合共達6%。
*經10Life投保的額外3%首年保費優惠數量有限，額滿即止。10Life保留優惠最終決定權及或隨時終止優惠而不作預先通知。
（授權轉載｜原文鏈結）
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