在上網搜尋儲蓄保險，不難發現有不少網民抱怨「回報唔似預期」、「提早退保即蝕錢」，甚至有人直言是「儲蓄保險呃人」。其實，這些情況多數並非產品本身有問題，而是投保前對保單運作、風險及限制了解不足，以致期望與實際出現落差。想避免中伏，宜先了解常見儲蓄險陷阱，再掌握儲蓄保險好處，才能充分發揮儲蓄保險的功用。
什麼是儲蓄保險？
想知道儲蓄保險是否呃人， 首先要認清它的本質。儲蓄保險屬於一種兼具儲蓄功能與人壽保障的保險產品，投保人需定期供款（如月繳、年繳或一次過繳清），保險公司會提供人壽保障，投保人在保單期滿時，可提取現金價值，領回本金及相應利息，部分產品還有額外分紅或非保證回報。適合用作資產累積、退休規劃、子女教育基金或家族財富傳承，不過產品流動性較低，如提前退保或中途斷供，有機會損失本金或收益。
儲蓄保險4大陷阱解析
陷阱一：紅利回報迷思
不少人一見到保單預期總回報高，就誤以為紅利等同最終可獲金錢。事實上，儲蓄保險中的紅利屬於非保證部分，會受到保險公司投資表現、分紅政策與整體市場環境影響。即使銷售時提供的數字吸引，也只是預測，未必能實現。投保前，建議參考保監局要求保險公司公布的「分紅實現率」，了解保險公司過去實際派發與預測之間的差距，再判斷該產品是否值得考慮。
陷阱二：斷供的風險
儲蓄保險大多要求長期定期供款，如5年、10年甚至20年。如投保人因失業、財務困難或其他突發情況未能按時供款，甚至完全斷供，有可能會失去保障。雖然保險公司或會先以動用現金價值、紅利或保單貸款等方式支付未繳保費，但一旦貸款額超過保單現金價值，保單便會終止，不但失去保障，更可能無法取回已累積的儲蓄。而且斷供後如要恢復保單，亦可能需要重新核保……因此，建議在投保前先評估自己的長期供款能力，確保有足夠能力持續供款。
陷阱三：流動性不足
儲蓄保險並非隨時可靈活動用的資金工具，尤其在早期階段不宜提取。本金需要長期鎖定，才能發揮滾存效應。雖然部分產品容許提取分紅，但初期紅利金額有限，若提早提取或進行部分退保，不但可能導致實際損失，亦會削弱日後的複利增長，影響長期回報。
陷阱四：銷售誤導
有些保險銷售人員會過分強調儲蓄保險的「預期回報」，卻淡化甚至沒有清楚解釋「保證回報」的實際水平，令投保人誤以為預期回報就是最終回報。所以投保前應先分清保證與非保證回報的分別，並按自身財務能力設定供款額，避免日後出現「回報唔似預期」的情況。H2: 儲蓄保險的好處
雖然儲蓄保險有其限制，但對於某些人士來說，仍是不錯的財務工具。只要了解產品特性，掌握使用方式，就能發揮其最大效益。
儲蓄保險的好處
雖然儲蓄保險有其限制，但對於某些人士來說，仍是不錯的財務工具。只要了解產品特性，掌握使用方式，就能發揮其最大效益。
風險較低，設有保證回報
相較於股票、基金等波動性高的投資產品，儲蓄保險風險相對較低，通常設有保證回本金額及穩定增值，讓資產隨時間累積。不用擔心利率變動或市況波動，特別適合保守型投資者，或想把部分資金作中長線配置的人士。
低風險、設有保證回報，助資產穩步增值
相較股票、基金等波動性高、甚至有機會「蝕本」的投資工具，儲蓄保險屬低風險選項，一般設有保證金額。當供款一段時間後達到回本點，便能開始累積財富，資產隨時間穩定增值，不受利率或市況波動影響，適合保守型投資者。投資經驗豐富的人也可以利用儲蓄保險分散風險，亦有助令整體投資回報更平穩。
靈活供款方式，配合不同人生階段需求
不少儲蓄保險提供不同供款期選擇，例如5年、10年或一次性繳清，讓投保人可按個人預算及未來規劃安排供款。同時，不少儲蓄保險更設有貼心功能，滿足不同人生階段需要，例如提供多種貨幣選擇，讓父母提早為子女海外升學作好資金安排；又或者可在指定時間鎖定累積紅利，為未來回報加上一層保障，令理財計劃更踏實穩妥。
人壽保障與財富傳承
儲蓄保險同時具備基本人壽保障功能，若不幸身故，可為家人提供一筆保障金。而保單內的現金價值或紅利亦可作為傳承資產，指定受益人後可避免繁複遺產程序，簡化財富分配流程。
懶人理財，培養理財紀律
儲蓄保險要求定期供款，有助建立長期儲蓄習慣。對於理財經驗較少，或月光族來說，這種「強迫儲蓄」形式可幫助建立資產，為未來儲備資金，例如退休、子女教育或人生其他大開支。
（授權轉載｜原文鏈結）
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