供樓人士必睇｜如何利用人壽保險對沖按揭風險?(10Life)

買樓，是為了讓家人擁有一個安樂窩。身為一家之主，往往都肩負長達二、三十年的「供樓」的責任。供樓按揭年期長，萬一不幸身故，最擔心莫過於家人能否繼續「供樓」。人壽保險正是一項可以對沖「斷供」的工具，能在關鍵時刻保障家人的居住權與生活穩定。想了解定期人壽保險如何幫助對沖按揭風險？立即閱讀以下內容。

為何需要人壽保險對沖按揭風險?

對於持有按揭物業的業主來說，人壽保險是一個重要的風險管理工具。假如你是家中的主要收入來源，一旦不幸離世，家庭收入便會突然中斷，按揭供款也可能面臨「斷供」風險。投保人壽保險，保險公司會向受益人支付賠償金，可用作清還未付的按揭貸款，確保家人不會因為「斷供」而失去住所，同時可減輕家人在面對突發情況時的財務壓力，讓他們有時間重新調整生活，而毋須在徬徨中急於賣樓或借錢應急。

供樓又要供保險，財政負擔很大？人壽的保額應如何設定？

不少人都會擔心：「供樓壓力已經好大，再加上保險開支，還應該買人壽保險嗎？」其實，人壽保險的本質是保障受保人身故後，家人面對的經濟風險。換個角度看，人壽保險其實是為家人準備的「應急收入」。對於需要供樓的家庭經濟支柱，這份保障尤其重要。

人壽保險主要分為兩類：終身壽險和定期人壽保險。其中，定期人壽保險（又稱「純人壽」）是沒有儲蓄成分，因此保費相對便宜，有時甚至只是終身壽險保費的幾分之一。因此，要對沖按揭風險，定期人壽保險是性價比極高的選擇，特別適合在供樓期間需要高額保障的業主。

舉例來說，一名35歲的非吸煙男性，投保100萬元保額的定期人壽，年保費可低至約 1,000至2000元，平均每月僅約百餘元。

按揭壽險與定期人壽保險的比較

按揭人壽保險與定期人壽保險雖同樣屬於人壽保險，但保障目的和靈活度卻大不相同。

按揭人壽保險，又稱供樓保險，是專為供樓人士而設計，保障期與按揭期同步，保額會隨按揭結欠逐年遞減。保費相對較低，但保障範圍主要針對餘下按揭金額。而定期人壽保險有不同年期可以選擇，在指定保障期內（如10年、20年），保額會維持不變，可涵蓋更多財務需要，例如家庭生活開支、子女教育費或其他債務。

項目	按揭人壽保險	定期人壽保險
保障對象	針對按揭貸款而設，保障與供樓期及金額配合	保障範圍更廣，可靈活設定年期與用途
保額	保額隨按揭餘額逐年遞減	保額在保障期內維持不變，由投保人自由設定
保障範圍	主要涵蓋身故或永久傷殘導致「斷供」	可同時保障家庭責任、子女教育開支及其他債務
靈活性	年期及保額多為固定，彈性較低	年期、保額及續保條件可自由設定
適合人群	適合只想保障按揭餘額的供樓人士	適合希望同時保障家庭財務與其他責任的人士
附加功能	部分設有傷殘、重病或失業豁免保費等	可自由加選不同附加保障，靈活度更高

以定期人壽保險對沖按揭風險，有什麼重點需要注意？

1. 計算足夠的保障額

設定定期人壽的保額時，首先要確保保額要與未償還貸款相符，萬一意外身故，保險金都足以清還按揭，家人不用擔心「斷供」。如果預算許可，亦應將家庭未來5至10年的日常開支、子女教育費用及長者供養開支一併納入考慮，確保在突發情況下，家人仍能維持生活水平並有足夠資金償還貸款

2. 配合按揭期設定保障期

定期人壽保險的保障期一般可靈活設定為 20 至 30 年。建議保障期至少與按揭剩餘年期一致，確保整個供樓期間都有足夠保障，不會出現保障「斷層」。

3. 定期檢視與調整

家庭責任和財務狀況會隨時間改變，投保人應定期檢視保額，例如在人生有重大轉變時（如子女出生、提早償還部分貸款後），重新檢視定期人壽保額是否仍然合適。如果家庭總負債減少，可以考慮適當調低保額以節省保費。

4.了解保單的彈性功能

部分定期人壽保險提供保證續保或可轉換權益。前者確保投保人在保障期滿後，無論健康狀況如何，都能繼續受保；後者允許將定期人壽保單轉換為終身壽險或儲蓄型壽險，增加長遠規劃的彈性，讓保障更靈活。

5. 注意條款與費用差異

不同保險公司的理賠條款、保障金額、年期及續保政策各有不同。建議使用可靠的網上比較平台或向持牌顧問查詢，預先比較所需保費與保障額，揀選最符合個人財務狀況的方案。

常見問題

供樓期間應該選擇定期人壽保險還是終身人壽保險？

如果目標是為了對沖按揭風險，定期人壽保險通常更合適。它的最大優勢是保費低、保障高，而且保障期可精準配合供樓期（例如 10、20 或 30 年），一旦供款人不幸離世，家人可獲得一次性賠償金清還剩餘按揭，保住安樂窩。

定期人壽保險的保障是否足夠？

定期人壽保險屬純保障型產品，不含儲蓄部分，保費可集中用作身故賠償，保障槓桿相當高。例如同一個年齡和健康狀況下，定期人壽保險 10 年總保費可能僅數萬元，而終身人壽保險因有儲蓄成分，保費高於定期人壽。只要保障期覆蓋整個供樓期，定期人壽保險已足以全面對沖按揭風險。

保額應該如何設定？

一般建議以未償還按揭金額 + 家庭日常及教育開支 + 長者供養開支為基準，確保萬一意外發生，家人仍能維持生活並償還貸款。

如提早清還按揭，保單還可用嗎？

可以。若選擇定期人壽保險或可轉換型保單，提早清樓後可選擇調低保額或終止保單，減少保費開支；部分產品可行使轉換權，轉為終身人壽保險或儲蓄型壽險，繼續提供長期保障。

本文最後更新日期：2025年10月15日

（授權轉載｜原文鏈結）

供樓人士必睇｜如何利用人壽保險對沖按揭風險?(10Life)

作者：保險比較平台 -- 10Life

為何需要人壽保險對沖按揭風險?

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