人生不同階段，各有不同程度危疾風險。惟市場上多重危疾保險眾多，要揀選一款適合自己的產品並不容易。現時3間大型保險公司代理均力銷其最新推出的多重危疾保險，包括友邦「愛伴航」保險計劃2、宏利守護無間危疾保以及保誠危疾加護保III。
這3份熱銷危疾保險在保障上都出現激烈競爭，保險公司務求在市場上脫穎而出並吸引市民。我們今次選取5個「賣點」為大家重點比較及分析，市民在投保前亦應認該清楚自己需要。
1.最高賠償及個別危疾賠償上限
分析危疾保險的第一步，先要留意幾項數字，包括最高賠償百分比和個別危疾最多賠償次數，清楚賠償機制才能揀選合適自己的危疾保險。此外，近年新興多重危疾保險，通常針對主要危疾作出多次賠償，例如購買了100萬港元保額的危疾保險，最終賠償額可高達數倍以上。
表1：比較多重危疾保險保障
| 產品 | 最高賠償可達投保額的 | 個別危疾賠償次數上限 |
| AIA友邦 「愛伴航」保險計劃2 | 1100% | 癌症：高達6次 心臟病及中風：高達3次 認知障礙2：1次 (不限於首次索償3) |
| Manulife宏利 宏健守護危疾入息保障 | 1000% | 癌症：高達9次 心臟病及中風：高達5次 |
| Prudential保誠 「誠保一生」危疾保 | 1000% | 癌症：高達3次 心臟病及中風：高達3次 認知障礙2：1次 (不限於首次索償3) |
1. 最後更新日期2025年10月21日
2. 亦即保單文件列明之腦退化症，定義為阿茲海默症或不可還原之器質性腦退化疾病；為方便比較，有關病症統一稱為「認知障礙」。
3. 若果受保人未曾就認知障礙獲得保險公司賠償，才可以獲得「下一次認知障礙」賠償。
多重賠償功能之危疾保險越來越重要，因為癌症容易擴散或復發，而且醫療發達令病人存活期大幅延長，令醫療開支增加。傳統的單次賠償危疾保險，受保人在首次索償後，其保單即告終止，以現今較長的預期壽命而言，保障未必不足；而多重賠償能提供更全面的保障，為受保人在慢長人生路上提供持續的保障，免卻後顧之憂。
上述3款產品中，友邦「愛伴航」保險計劃2的最高賠償百分比為投保額的1100%，為今次比較產品中最高。
2.癌症賠償
癌症是都市人的一大殺手。在揀選危疾保險時，亦應該審視各種賠償選項。畢竟不同患病情況下，不同賠償方式亦各有優劣之處，選項夠多自然夠彈性；等候期短亦可令受保人更快得到賠償。
表2：比較3大癌症賠償選項
| 產品 | 傳統癌症多重賠償選項^ | 首次癌症後 持續癌症現金津貼選項 | 等候期1 | 提供積極治療證明2 |
| AIA友邦 「愛伴航」保險計劃2 | 6次， 佔投保額最高600% | 每月發放投保額5%； 最多100個月 | 3 / 3 / 3 | 每6個月提供 |
| Manulife宏利 宏健守護危疾入息保障 | 9次， 佔投保額最高900% | 不適用 | 1/ 1 / 1 | 受保人需於每年接受積極治療後計30天內通知保險公司 |
| Prudential保誠 「誠保一生」危疾保 | 3次， 佔投保額最高300%； | 不適用 | 3 / 3 / 3 | N/A |
^每次癌症賠償最高為投保額100%。
1. 上一次癌症與下一次癌症的診斷日期之間的等候期。分別為復發癌症等候期/新癌症等候期/持續性癌症等候期。
2. 「積極治療」是指任何就癌症的干預治療（包括但不限於外科手術、電療、化療、標靶治療、骨髓移植、質子治療、免疫治療、數碼導航刀、伽瑪刀或以上治療的組合）， 並為必須之醫療服務。適用於以持續現金形式領取賠償或以現金形式領取額外賠償。
就著癌症賠償而言，宏利宏健守護危疾入息保障的癌症總賠償最高可達到投保額的900%，為3份產品中最高，友邦「愛伴航」保險計劃2及保誠「誠保一生」危疾保則分別達到600%及300%。
癌症可賠償的次數越多，是否保障越好？保險公司就每次索償設有等候期，期間再患癌不獲賠償。等候期分為復發癌症、新癌症和持續性癌症三種，其中宏利宏健守護危疾入息保障三種等候期均為1年，是比較產品中最短的，讓受保人更快可再次得到賠償。
由於癌症病人存活期延長，部分危疾保險設持續癌症現金津貼，以每月現金取代一筆過賠償應付長期開支。假設投保額為100萬港元，在首次癌症索償後再次不幸患癌，根據多重賠償方案可選擇一筆過賠償100萬港元，亦可選擇每月賠償5%即5萬港元並每月派發，但選擇後就不能重啟多重賠償選項。以友邦「愛伴航」保險計劃2為例，其持續癌症現金津貼以每月賠償投保額5%、最多賠償100個月計算，總賠償可達投保額500%。
3.認知障礙保障
腦退化症或阿茲海默症等認知障礙是常見的老年疾病，大大影響患者的自理能力。根據醫管局數字，70歲以上長者中，每6位女士便有1位患認知障礙，每10位男士則有1位。雖然市場上不少多重危疾保險都會保障認知障礙，但部份只限首次索償，但如果購買受保人先患上癌症，老年時才患上認知障礙，對於第二次或以上的認知障礙，未必每份危疾保險都能提供賠償。然而，友邦「愛伴航」保險計劃2及保誠「誠保一生」危疾保就沒有此限制，就算受保人之前索償過癌症，年老時再患認知障礙，仍可得到賠償。
4.懷孕期及兒童疾病保障
危疾保險的保障範圍不斷擴闊，連未出世嬰兒亦能獲得保障，吸引不少希望為將出生兒女帶來最佳保障之準媽媽，而嬰孩成長後的兒童疾病亦在保障範圍之內，為人生不同時期提供足夠保障。
表3：比較未出世嬰兒、新生嬰兒、兒童疾病保障
| 產品 | 提供未出世嬰兒保障的版本 | 新生嬰兒危疾保障 | 兒童疾病保障種類 |
| AIA友邦 「愛伴航」保險計劃2 | ✓ 首護摯寶 | ✓ 出生90天內， 賠償為投保額20% | 13種 |
| Manulife宏利 宏健守護危疾入息保障 | ✗ | ✗ | 17種 |
| Prudential保誠 「誠保一生」危疾保 | ✓ 摯愛寶 | ✓ 出生90天內， 賠償為投保額20% | 15種 |
為迎接即將到來的新生命，友邦「愛伴航」保險計劃2及保誠「誠保一生」危疾保均設有未出生嬰兒版本（即友邦愛伴航保險計劃2 – 首護摯寶及 保誠「誠保一生」危疾保-摯愛寶），讓18至45歲、懷孕期第22週或以上之孕婦投保，並保障新生嬰兒危疾，若出生90天內確診便支付投保額的20%；出生90天後則全數支付賠償額。
當嬰孩漸長時，一些兒童疾病亦不容忽視，宏利宏健守護危疾入息保障保障17種兒童疾病，例如自閉症、嚴重腦癇症，以及因疾病或意外受傷導致智力受損等；保誠「誠保一生」危疾保保障15種兒童疾病；友邦「愛伴航」保險計劃2保障13種兒童疾病。
5.保費性價比及「保費保證不變」條款
危疾保險性價比亦是一大重要考慮，消費者除了要留意保障，亦要注意保費，尤其是該保單是否設有「保費保證不變」條款。雖然暫時未見保險公司在客戶投保後上調終身危疾保險的保費，但保險公司絕對有權加保費，特別是當醫療技術進步，可以治療更多危疾，又或者是個別產品風險池質素較差，均有機會加保費來控制風險。惟宏利宏健守護危疾入息保障寫明「保費保證不變」條款。
表4：比較3份多重危疾保險保費（美元）
| 產品 | 每年保費 （35歲非吸煙男性、供款期25年、保額15萬美元） | 嬰兒版本保費 （35歲非吸煙女性、供款期25年、保額15萬美元） | 保證保費不變條款 |
| AIA友邦 「愛伴航」保險計劃2 | $4,403 | $1,733 | ✗ |
| Manulife宏利 宏健守護危疾入息保障 | $6,008 | ✗ | ✓ |
| Prudential保誠 「誠保一生」危疾保 | $4,800 | $1,901 | ✗ |
最後，不同保險公司的危疾保險均有不同特點，讀者可根據自己需要來決定購買甚麼危疾保險，惟作出選擇前有必要深入了解產品及作出比較，不能只相信代理的花言巧語。讀者亦可以使用10Life保險解碼器，進一步比較這些產品優劣之處。
註：
1.以上保費資料更新至 2025年10月21日，並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
2.以上資訊由10Life提供，僅供參考，並不是銷售提議。本文最後更新日期：2025年10月21日。
（授權轉載｜原文鏈結）
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