不少人也知道曾經破產、撇帳或信貸紀錄太差，例如H級或以下，如想申請按揭難度會較高。不過，原來不單單信貸紀錄會影響按揭審批，有犯罪紀錄、曾有洗黑錢紀錄等等，都會成為按揭批核的阻礙。
近日我們便接到一個案，客戶的信貸紀錄良好，於香港亦沒有犯案紀錄，而且他只想申請40%按揭，是以他原以為銀行一定會批出，但最後卻接連被兩間銀行拒絕其申請，而銀行亦沒有向其透露拒批的原因，客戶已懷疑可能與其過去於海外的涉嫌犯罪紀錄有關，於是找我們幫忙。
按揭個案分析 – 信貸紀錄以外的按揭審批因素
於我們接手初期，客戶仍未有向我們坦白他懷疑的問題，只提及他曾改名，以及不知會否影響到信貸報告中的紀錄。我們感到客戶似有「難言之隱」，於是便建議客戶先自行查閱個人信貸報告，而信貸報告中的確有顯示出客戶曾改名的，但除此以外沒有其他不尋常的紀錄，而客戶信貸評級是良好的級別。
看到這份報告後，以我們經驗，銀行會拒批一定有其他的特別原因。於是我們一方面向銀行了解，一方面亦希望客戶能提供更多資料，以助我們更快「拆彈」。
客戶這時才坦白，他過去曾於外地涉嫌行賄被補，由於事件多年前已告一段落，而客戶亦有當地法院發出的「不起訴」通知書，由於事件曾被當時傳媒報導，所以客戶事後亦改了名字，是以客戶不認為會影響到其按揭審批。不過，在我們向銀行查詢時，銀行則表示客戶未能通過其銀行內部審查，反映客戶以為無需申報的涉嫌行賄紀錄，可能真的影響到審批。
與銀行合作：提供必要的資料和證明
於是，我們協助整理好客戶當年案件的來龍去脈，同時建議客戶，當收到銀行查詢及要補充資料時要坦白，不要讓銀行感覺有遮掩，亦可提供當地法院的「不起訴說明書」作輔助證明。與此同時，我們亦協助客戶向多一兩間銀行溝通及爭取，最後成功獲一間銀行願意批出客戶期望的40%按揭，息率方面，亦能取得現時最優惠的H計劃息率，更有1%現金回贈。
由以上個案，想提醒普遍銀行都不太接受曾有洗黑錢紀錄的按揭申請，如果仍有官司或訴訟在身，銀行亦要審視涉及的案件的性質，會不會影響物業的業權，以及會否影響到申請人的每月還款能力等因素。
而按我們經驗，如若隱瞞或刻意迴避回答，很有可能會影響銀行對客戶的觀感，最後拒批其按揭申請。如遇上這類特殊情況，建議找按揭代理先行做預先評估，再做置業決定會更穩妥。
【Finance730 專欄作家：黃詠欣｜ 利嘉閣按揭代理董事總經理@ricacorpmortgage】
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