讀者陳小姐問：
本人28歲，由於近年剛結婚置業，又碰上利息比較高，使本人流動資金愈來愈少。不幸的是近期公司突然裁員，導致失去固定收入，而剛剛又收到保險繳費通知書，這份保險是在5年前購買的，保費約2萬多，可否向保險公司申請停供，待找到工作後繳費？
理財顧問答：
近年的確有保險計劃設有「保費假期」，客戶會在資金流緊張時申請停繳，但「保費假期」只在純儲蓄計劃上出現，對於一些危疾、醫療等保障型計劃是不適用的，以陳小姐的保險是在5年前配置，即使是儲蓄計劃，亦未必享有「保費假期」的選項。
危疾停繳保費 需要重新核保
客戶只是停繳，亦沒有向保險公司借錢，為甚麼會有利息？當保單繳費時間過了寬限期，保單並不會即時失效，保單會以自動貸款方式維持，當現金價值少於貸款金額，保單才會正式失效。對於純儲蓄保單，只要清繳保費、利息及行政費用便可復效，相對是比較簡單。
但對於有保障成份的保險，如危疾，不但要清繳費用，更要重新核保，核保後亦有等候期，萬一在失效至等候期之間，發生任何疾病及意外，保單是很大可能無法作出理賠，保單不單白白購買，而且現在正是缺現金流的時期，突如其來的疾病、意外會令家庭的現金流更加雪上加霜。
保險公司貸款利息高於銀行貸款
此外，保險公司的貸款利息是相當高，每間保險公司不同，約為7%至10%。即使在現在高息環境下，銀行貸款利息也比這個利率低，停繳保費確為得不常失。不過如果壓力真的過大，對於純儲蓄計劃，可以考慮先停繳，但如果是保障類，或者在這一刻先更改為月繳，即使每年總保費貴了，但暫時不用一次性繳交太多保費，可以暫時舒緩一定的壓力。
無法繼續供款時的保險策略建議
最後如果無能力再供款，還可以有甚麼選擇來減少損失？如果真的無能力供款，客戶可以有兩個選擇來代替取消或停供保單，第一，減額清繳，這個選擇要視乎保單的現金價值有多少，如果現金價值太少，現金價值無法滿足最低保額未來所有的保費，便無法做到清繳。
所以亦可考慮第二選擇 – 減額，根據現時的現金流，減至可以接受的情況，同時也可以保留一定的保額，以防不時之需。對於陳小姐的情況，如果真的是保障計劃，繳費年期較短，月繳及減額的可行性會更高。
陳韻詩｜中原金融高級副總裁 CFP®認可財務策劃師
