所謂「年紀大，機械壞」，隨着年紀增長，身體機能逐漸退化，患病的風險亦大幅提高。醫療通脹下，香港的醫療費用年年上升，公立醫院輪候時間長，私家醫院費用昂貴，沒有醫療保險的話，長者可能面對沉重的財務壓力，甚至影響治療選擇。不少人誤以為「長者買醫保已經太遲」，核保要求嚴格再加上保費高，令不少人卻步。但事實上，60歲的老人家仍然可以購買合適的醫療保險，為未來的健康做好準備。今次10Life 將同大家拆解長者醫療保險的相關問題及投保時需注意的事項。
為什麼長者需要醫療保險？
年紀越大，健康風險提高
踏入60歲後，慢性疾病如高血壓、糖尿病、心臟病等風險明顯增加，醫療需求亦隨之上升。即使目前身體健康，也不能預計未來會否出現重大疾病，一旦需要長期治療或住院，開支可能相當龐大。
公立醫院輪候時間長
香港公立醫院資源緊張，長者求診往往需面對漫長的輪候時間。以白內障手術為例，最新數據顯示，整體輪候時間的中位數為14個月，最長更可達38個月。雖然官方預計未來五年內平均輪候時間或可縮短約10個月1，但對於長者來說，長時間等待可能延誤治療，影響病情發展，甚至增加健康風險。
私家醫療費用昂貴
如果希望縮短輪候時間，選擇私家醫院是最快捷的方法，但費用相對高昂。雖然65歲長者每年可獲發2,000元的長者醫療券，但不幸遇上大病需要入院私家醫院，其根本無法完全覆蓋手術及住院費用，因此擁有合適的醫療保險尤為重要，以便減輕突如其來的醫療開支壓力。
以下是部分常見私家醫院手術的費用範圍2,3：
白內障摘除手術（單眼，日間手術）：約 $20,400
胃鏡檢查（± 瘜肉切除術）：約 $36,663 – $54,390 不等
乳房腫塊切除術：約$54,136 – $81,910 不等
面對高昂的醫療費用，醫療保險可以以實報實銷的方式報銷合資格的醫療費用，涵蓋住院、手術及指定治療費用，讓長者在有需要時獲得適時治療，而無需擔心經濟負擔。
退休後沒有公司醫保
不少在職人士在公司有醫療保障，但一旦退休，公司醫保便會終止。沒有醫療保險的長者只能依靠公立醫療系統，或需要自費選擇較好的治療方案。
減輕財務壓力，確保退休生活穩定
醫療開支難以預測，沒有醫保的話，長者可能需要動用退休儲蓄支付醫療費用，甚至影響原本的退休部署，小則影響旅遊、投資計劃。嚴重的話，可能需要子女或親友支援，增加家庭的財務負擔。
60歲老人家也可以買醫療保險？
目前市場上有不少專為55至80歲人士設計的醫療保險計劃，涵蓋癌症、慢性病、住院手術等保障。即使已經年屆60歲退休之齡，仍然有機會購買適合的醫保計劃。不過，由於醫療保險的投保條件與健康狀況息息相關，保險公司亦可能會根據個別情況加收額外保費，俗稱加Loading或設不保事項。除此之外，大多數醫療保險計劃設有等候期，並非即時生效。因此，越早規劃越好。
除了保障內容，長者在投保醫療保險時應注意甚麼？
了解投保年齡限制
大部分醫療保險的最高投保年齡為65至70歲，但部分自願醫保（VHIS）計劃的投保年齡上限可達80歲。不過，需要注意，即使符合年齡要求，投保時有可能需通過健康審查，保險公司可能根據投保人的健康狀況決定是否承保，或調整保障內容。
年紀越大，投保選擇相對越少，保費亦會隨之增加，甚至可能因健康問題而無法獲批。因此，越早投保可避免因年齡限制、健康狀況變化，錯失獲得更完善的保障條款，甚至成功投保的機會。
健康狀況有機會影響投保條件
一般來說，投保醫療保險時，保險公司會根據健康狀況進行風險評估，而對於長者來說，如果是「已有病症」（Pre-existing Condition），例如慢性病（如高血壓、糖尿病）或曾有住院紀錄的投保人，有可能會加Loading，令保費變高。此外，某些既往病症或特定疾病可能不受保障，例如曾接受心臟手術，保險公司可能不會承保相關器官的治療費用。
儘管如此，誠實申報健康狀況都是十分重要，因為保險合約是建基於「最高誠信」原則。即使成功投保，如投保人一旦提出索償，保險公司仍會詳細調查過往的醫療紀錄，特別是早期索償個案。如果發現未如實申報的病史、隱瞞或遺漏病歷，保險公司有權拒絕賠償，甚至取消保單（俗稱「踢單」）。因此，長者在申請醫療保險時，必須如實申報健康狀況，以免日後影響保障。
保障範圍與不保事項
不同醫療保險計劃的保障範圍各異，投保前應仔細檢視條款，確保住院及手術保障額足夠應付私家醫院開支。此外，部分醫保計劃設有等候期（如30天、90天或更長），期間內如果萬一生病需要住院，可能無法獲賠，應留意保障何時生效。同時，應了解不保事項，部分計劃不涵蓋特定疾病或既往病症，避免投保後才發現關鍵疾病不受保障。
以下為醫療保單中常見的不保事項4：
- 購買保險前已存在的疾病或先天性畸形或病患
- 自願支付的費用，如美容治療
- 例行檢查，如定期身體檢查、牙齒或眼科檢查
- 分娩及相關費用，如產科病房、節育或受精手術
- 特殊危險情況，如輻射、戰爭或危險活動
- 不可接受的承保範圍，如非法活動、自我傷害或濫用藥物
- 義肢相關費用，包括假肢、假眼及假牙
- 特殊治療，如精神疾病治療或康復休養
- 不合資格費用，如交通費、非認可或實驗性治療
- 因從事專業或競賽運動而引致的傷患
但由於不保事項視乎保險公司而異，投保前務必細閱條款，確保保障範圍符合需求。
審視保費及評估自身的經濟能力
醫療保險的保費會因年齡、健康狀況及保障範圍而有所不同，一般來說，年紀越大，保費越高。因此，長者在投保前應先評估自身的財務能力，考慮是否可以負擔每年保費。另外，還需要評估保障是否足夠，不要因為保費平而忽略保障範圍。因此，選擇保險時應權衡保費與保障範圍，以確保自己可以獲得足夠的保障。
續保條款與保障年期
投保後，能否持續受保同樣重要，因此應留意續保條款。部分計劃提供保證續保，如自願醫保（VHIS）可續保至100歲，部分甚至終身續保，確保保障不受年齡及健康狀況影響。不過，部分計劃可能因健康惡化而加loading 或終止合約，因此在投保時應了解清楚。
比較不同保險計劃
市面上醫保選擇多，建議諮詢專業顧問或上網做功課，並且貨比三家，找出最適合自己的方案。此外，更應了解保險公司的聲譽及理賠程序，以免索償時遇上麻煩。
可以幫年長的父母長者購買自願醫保嗎？
自願醫保（VHIS）的投保年齡上限為80歲，子女可以為年長父母購買，確保他們有足夠的醫療保障。此外，子女作為保單持有人，每年最多可獲8,000元的扣稅額，減輕經濟負擔。如果想幫父母買醫保，無論是網上投保還是透過保險中介，都需要準備以下文件：
- 父母的身份證
- 父母的病歷，或與他們一起回答核保問題（可在線上或與保險中介面談）
如果父母無法自行管理保單或理賠，子女可以選擇成為保單持有人，協助處理保費繳交、保單管理及理賠申請，確保父母獲得及時保障。
自願醫保玩法多投保先宜向專家查詢
自願醫保的投保年齡上限為80歲，而且可以續保至100歲，對60歲的長者來說是比較合適。不過，由於自願醫保涉及較多專業知識，一般消費者可能難以自行分析。
參考資料:
- 東方日報. 公院白內障手術最長等逾3年 政府指5年後可減10個月
- 港安醫院. 白內障摘除手術
- 港安醫院.常見手術收費參考資料
- 長者社區法網. 醫療保單常見的不保事項
（授權轉載｜原文鏈結）
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