近日本地一間大型銀行大規模裁員，據悉避過一劫，可以留下的員工也要重新申請職位。社交平台有自稱資訊科技部前經理的網民就表示，本來自己月薪逾8萬元，但被公司暗示重新申請職位時要自願減薪一半。這類網上留言的「水分」多少大家心裡有數，只是近月的政治經濟環境不穩，政府也帶頭凍薪，大家要有心理準備就業市場早晚會迎來一場寒冬。如果本身有按揭貸款在身，而不幸地失去工作，對於正在月供的按揭會有甚麼影響？
今年初我們接觸過一個頗複雜的個案。一位新加坡客戶在去年十二月初購入了一個近960萬元的單位。客戶欲敍造九成按揭，供款30年，以他月入約九萬元的水平來說理應足夠符合入息要求。我們幫他入紙申請了四間銀行的按揭，並遞交了九月至十一月，合共三個月的入息證明。豈料到了十二月中，其中三間銀行卻告知我們客戶身上還有一個私人貸款的擔保。一問之下，我們才得悉客戶的妻子正營運一間公司，因為客戶入息水平不低，便著他擔當該公司的貸款的擔保人，而夫婦二人當時並沒有想過會影響到接著的物業按揭申請。本來該單位的按揭入息要求為79,500元，但屈指一算，客戶90,000元的入息減去了20,000元的私貸擔保後，則會變成不符要求。
然後事態發展變得更具戲劇性，當我們跟客戶確認了私貸擔保一事後，客戶更「自爆」剛剛被公司口頭通知，下年度要減薪三份一共渡時艱！一切未有正式文件確認，假如接著下去，銀行再要求客戶提供最新的糧單，其九成按的申請有機會泡湯；即使銀行不發現，其會接納的按揭成數也會因為他身上的私貸擔保而需要減少。幸好「天無絕人之路」，過了年尾的假期後，我們突然又收到最後一間銀行的回覆，該銀行竟表示已批出我們申請的九成按揭，更無須補充任何文件！誰也想不到這個大危機竟可那麼僥倖地得到「BBQ」大團圓結局。
其實上述個案任誰看都是全靠彩數，其他人可以照辦煮碗的機會當然不高。回看歷史，過往在新冠疫情期間，一些行業停擺導致不少人失業，當時就有銀行推出「還息不還本」的安排，助受影響人士渡過困難時期。站在銀行角度，可以的話都不希望已批出的物業按揭貸款會變成壞帳。事實上，如果個別業主當真在供款期間失業，只要他們不主動申報，手上又有足夠儲備（又或有親友幫忙）應付每月的按揭供款，按理應可在不被發現的情況下平穩渡過。但如弄致斷供則是另一回事，一旦銀行留意到一些單位斷供，就會先將對方放入監察名單，情況持續的話，有可能會要求對方提早還款，亦即俗稱的「call loan」。
另外，撇除供樓問題不談，對於一些自僱人士，如在經濟差時也有可能會面對資金周轉問題，這類人士如果手上持有物業，則可考慮在銀行加按，又或到另一間銀行申請轉按套現。但兩種做法的前提是物業的估值本身沒有大幅下跌，如有需要，可以向專業的按揭顧問查詢意見。
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