在香港，不少人都會透過保險中介人購買保險。保險中介人分為保險經紀（Broker）或保險代理（Agent）。不過，大家又知不知道保險經紀（Broker）和保險代理（Agent）之間的分別？買保險是否一定要經中介人？網上投保又是否可行？今次，10Life 同大家拆解保險中介的角色，並分享一些投保小知識。
什麼是保險中介？
保險中介人分為保險經紀（Broker）和保險代理人（Agent）。他們均是保險業最前線的工作人員，負責連繫投保人和保險公司。主要工作包括介紹保險產品、提供資訊和意見、安排保單，以及在需要時協助處理索償。不過，兩者代表的對象不同。
市面上的保險產品選擇眾多，透過保險中介人可以較快了解相關的產品內容和保障細節。不過，需要留意，保單是投保人和保險公司之間的合約，與中介人無關。所以，在投保前應清楚了解中介人的角色和相關事項，以保障自己的權益。
保險中介受監管嗎？
在香港，所有從事保險中介工作的人士和公司，都必須領有由保險業監管局（保監局）發出的有效牌照，並受《保險業條例》（第41章）規管。他們需要通過相關保險考試，具備基本的保險知識和良好品格，才能獲得信任，銷售保險產品。
持牌後，中介人必須遵守保監局的規定，在銷售保險時以客戶利益為先，並持續學習更新保險知識。如違反守則，保監局有權作出紀律處分。
保監局是一個獨立法定機構，負責發出保險中介牌照，並監察中介人是否符合要求，包括操守、財政紀律和保障客戶利益等。如想查核中介人是否持牌，可到保監局網站的「持牌保險中介人登記冊」，輸入名字即可查詢。如對中介人有疑問或不滿，也可以向保監局查詢或投訴。
保險經紀（Broker）vs 保險代理（Agent）
保險經紀和保險代理同屬保險中介人，但兩者代表的對象不同：
保險代理（Agent）是什麼？
保險代理（Agent）是代表指定保險公司，他們只可以銷售該公司旗下的保險產品，不能同時代理其他保險公司的產品。保險代理可以是個人、公司或團體，與所屬的保險公司有直接的合作關係，它們可能有底薪、佣金或花紅制度。
保險經紀（Broker）是什麼？
保險經紀則是代表投保人的保險中介人。他們不屬於任何保險公司，會根據客戶的需要，為客戶比較市場上多間保險公司的保單，並挑選最合適的計劃。保險經紀的角色是站在客戶角度，提供中立的建議，協助客戶作出最有利的投保決定。他們與多間保險公司合作，但沒有直接的僱傭關係，工作較為獨立。
| 保險經紀（Broker） | 保險代理（Agent） | |
| 代表對象 | 投保人（客戶） | 單一指定保險公司 |
| 可銷產品 | 多間保險公司的產品 | 僅所屬保險公司的產品 |
| 合約關係 | 與多間保險公司簽訂代理協議，但立場以客戶利益為先 | 與單一保險公司有直接合作關係 |
| 獨立性 | 立場較中立 | 代表保險公司，產品選擇較少 |
截至2025年4月30日底止數據，全港有大約1,500間持牌保險代理機構、約8.1萬名持牌個人保險代理。此外，同期亦有802間持牌保險經紀公司和約1.1萬名保險經紀。
必須經保險經紀或代理人買保險？
根據保監局的指引，消費者並非必須透過保險中介人才能購買保險。除了傳統的銷售渠道外，現時亦有部分虛擬保險公司和保險平台提供網上投保服務，大家可根據自己的需要選擇投保方式。
網上投保可靠嗎？
隨著科技發展，越來越多人選擇網上投保。但網上投保是否可靠呢？根據保監局規定，所有在香港提供保險服務的公司、經紀和代理人，必須持有有效牌照，並受《保險業條例》監管。
只要透過保監局登記並受監管的平台或保險公司投保，程序和保障與傳統方式一樣安全。不過，無論使用哪一種投保方式，消費者都應細閱產品資料和條款，確保保障內容符合自己需要。如有疑問，可向持牌中介人或相關機構查詢。
所有保險都可以網上投保嗎？
雖然網上投保越來越普遍，但並非所有保險產品都可以透過網上購買。目前，網上投保主要集中在人壽、危疾和醫療保險等產品，這些產品的保費和保障範圍較為簡單清晰。至於較複雜或包含儲蓄成分的保險，因可能涉及較多核保要求，或需按個別情況度身訂造條款，所以通常仍需要透過中介人或面談方式處理。
（授權轉載｜10life原文鏈結）
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