【與癌共存】一文看懂危疾保險持續癌症賠償

癌症是現代人的頭號殺手，本港死亡人數中，三分一死於癌症¹。不過，隨著醫療科技進步，新藥或新療法推陳出新，癌症不再等於絕症。部分癌症如肺癌、乳癌即使已屆第四期，經過治療或藥物控制後，病人壽命仍然可以維持幾年，甚至十年以上²，「與癌共存」成為新常態。

市面上有危疾保險計劃可持續為患癌的受保人每月發放的現金賠償，作為收入的替代品，減輕患者的經濟壓力，安心休養。今次10Life 比較了5款提供持續癌症賠償的終身危疾保險計劃，幫大家了解產品有關特點。

癌症持續賠償可長達15年

表1：提供持續癌症賠償的危疾保險計劃比較

市面上不少危疾保險產品設「多重賠償」的條款。若果受保人危疾復發或再患上其他受保危疾，只要符合指定條款如等候期，便可按保單條款再次獲得賠償。一般來說，受保人獲得首次癌症賠償後，若其後因為癌症復發再索取賠償，需要等待3年，才可以再獲得一筆過賠償。但近期宏利推出新型危疾保險計劃宏健守護危疾入息保障，將復發癌症等候期及持續性癌症等候期縮短至1年。受保人在首次賠償後，僅需等待一年，並有進行後續的癌症積極治療或晚期護理，就能再索取賠償，賠償總額高達原有保額的900%。

癌症早於2006年就被世界衛生組織定義為慢性疾病³，即持續時間較長、病情發展較慢的疾病。從接受治療到康復的時間以年計，雖然嶄新的治療方法提高患者的存活率，但往往不容易負擔，患者也有機會因為治病一段時間未能工作。針對「與癌共存」成為新常態，部分的危疾產品會提供持續性賠償，受保人每月可獲派發現金，為較長時間接受治療的受保人提供現金流，而且等候期通常較再次獲得一筆過賠償的時間短，詳見表1。

以友邦的愛伴航及AXA安盛的愛唯守危疾保障，受保人在獲得首次癌症賠償或索償後，只需經歷1年等候期，若仍在接受積極治療，每月可獲得相等於保額的5%作為賠償，期限最長為100個月（相當於8年4個月）。癌症賠償總額高達原有保額600%。但值得留意，持續癌症賠償與多重保險賠償多數是二擇其一，兩者的等候期亦會因情況或保單條款而有所不同。

部分危疾保險計劃雖然沒有提供持續癌症賠償的選擇，但亦會分期發放額外現金賠償。以萬通危疾加護保（優越版）為例，受保人若不幸患上癌症，除了原本的一筆過癌症賠償外，每月亦會額外獲得相當於基本保額1%的賠償，最長180月，相當於15年，而且毋需等候期。

多數產品要求定期提供積極治療證明

值得留意，若揀選持續癌症賠償方式，多數危疾保險產品都會要求受保人每6個月提交積極治療證明。所謂「積極治療」泛指就癌症的干預治療，如外科手術 、 電療 、 化療 、 標靶治療 、 骨髓移植等，但未必會包括實驗或非主流醫療技術的治療。每間保險對「積極治療」未必相同，受保人需小心留意。

部分產品設額外癌症保障及晚期癌症保障

表2：危疾保險計劃其他癌症保障

全球每年癌症新症數字不斷攀升，在本港，2022年新症數字超過3.5萬宗⁴，平均每日有97人確診癌症。大眾對癌症關注度亦不斷提升，目前市場不少危疾產品都針對癌症的保障，例如宏利的宏健守護危疾入息保障及萬通的危疾加護保（優越版）都設有中醫癌症治療保障，當中萬通的計劃可以在確診3年內，以實報實銷的形式獲賠償處方中藥、針炙及推拿的費用，上限為基本保額20%；計劃亦設有實報實銷的臨床試驗藥物保障，最高達保額的20%。

因應不同期數的癌症病人需要，除了持續癌症賠償，部分危疾計劃設晚期癌症保障，例如AXA安盛的愛唯守危疾保障（升級版）會向晚期癌症受保人每月額外支付相等於保額的5%作為賠償，長達11個月。

危疾產品包括各種不同的保障、特色，所以在選擇時，需衡量各種特點之重要性，留意這些特點會否令保費大幅增加，選擇合乎自己需要、及負擔能力的產品。

註：
1.    香港癌症統計概覽
2.    香港綜合腫瘤中心
3.    香港防癌會賽馬會癌康復中心
4.    2022 年香港癌症統計概覽

（授權轉載｜原文鏈結）

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