讀者王小姐問：
疫情下，感覺經濟疲弱，投資不易判斷，越努力越進取，可能越容易受挫。有甚麽方法適合懶人，可以躺平，理財不用花費太多精力呢？
理財顧問答：
王小姐的問題反映了最近一部分人的情況。確實最近錢不好賺，人人都尋求一種比較簡單的資產保值增值的方式。以今年的MPF爲例，到今天為止，大部分的基金都是負回報，可見如果能保本，甚至有一些正回報的產品，已經是跑贏。
王小姐如果不想太花費精力去打理自己的資產，大部分的股票首先可以初步排除，當然，如果爲了套現方便，可以選擇一些大型收息股票，少量持有，這樣不至於在市況波動甚至向下的情況下寢食難安。建議客人持有佔10%左右的資產。
所幸目前加息情況下，銀行有一些高息的短年期固定存款，比如王小姐可以選擇一年期的定期存款，目前有些銀行利率高於2%。但存款也要有技巧，比如，舉例30萬資金，可以分成三份定期。那麽如果一年内突然急用時，可以選擇其中一至兩份取出，不至於所有的定期存款都失去定期利率。建議客人可以持有佔10至15%左右的資產。
除了以上隨時可以套現的股票，王小姐如果有餘力，也可以考慮短年期的債券，比如兩至三年期的債券。建議還是選擇大型公用或者熟悉的政府類債券，雖然收息不高，但穩健，沒有太多違約風險，但比一年期定期存款利息高些，一般也有3至4%年回報。債券一般入場門檻為10至20萬美金，比定存門檻要求要高。
另外，保險公司目前也有提供一些5至12年期的保本儲蓄，年回報約在3至4%。門檻非常靈活自由，幾萬港幣起都有機會可以認購。而且通常保險公司在加息周期，都比低息環境時候更加偏向達成預期回報和分紅，實在是懶人佳選。
如果想尋求高些的回報，還可以考慮保費融資。這類保費融資產品，第8至10年退出時，預期回報都有5至10%，即使當銀行貸款利息上升時，如果客戶轉而選擇封頂利率，最差的回報也可以比銀行定期存款高。當然，也有朋友表示加息周期借錢似乎不划算，但別忘記，經濟是有周期的，有加息，將來8至10年内，也會再遇上減息時候。所以平均來講，保費融資的利率，還是處於平穩，不會一直很高，或者一直很低。只要合理計算預期，以及自己承受能力，這類產品還是可以跑贏大多數的理財產品。
最後，保險公司的20至50年期長年期分紅產品，其實目前預期回報都做得比較優秀。4至7%年回報，長期表現穩定，繳費幾年之後，便可以完全不需要再理會。而且還有多元化貨幣可以供客戶在中間某些年期轉換。持有人還可以將保單分成多份，給指定不同的受保人，又或者中途靈活取出自用。這類保單是保本的，客戶可以適當分配30%閑置不用的資金，長期持有省時省力沒有煩惱。畢竟現在保險公司受到的監管，比任何理財機構都要嚴格。
中原金融營業董事 鄭小婷
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