讀者郭太太問:
本人的朋友近日為自己剛退休的父親成功投保了醫療保險,但本人記得朋友在幾年前曾經提起,其父親因血壓偏高而頭痛,本人的父親近年也有相似的情況,我是否也可以為父親投保,來減低未來可能發生的醫療費?
理財顧問答:
父母身體隨著年齡增長,不同的病痛隨之而來,作為子女,一方面希望父母可以得到較好的治療選擇,另一方面亦會擔心未來相關的費用太高,所以都希望可以把風險轉嫁給保險公司。不過往往父母的身體健康也成為投保成功與否的關鍵,而多數人都是在發現健康問題的時候才意識到保險的重要,才作出「逆選擇」,奈何這個時候已不是「你揀人,而是人揀你」。
對於上述的郭太太朋友父親的情況,投保成功不是不可能。他的血壓可能只是偏高,如果未到需要食藥的情況,而在前兆之後,多注意飲食及運動,使身體回復健康。同時如果在投保時,你朋友已提交幾年的身體報告證明其父親過去的病史已經復原,而且各項指標正常,保險公司看過報告後,的確是有機會讓其父親成功投保,又或者除外或加費承保。所以郭太太可以先了解清楚父親的身體情況後,並向保險從業員查詢投保的可能性,如果有可能,可以先嘗試投保,但投保時,必須以「最高誠信」的態度去讓父親披露過去所有已知的病史。而在如實披露時需要注意以下事項:
1.認真填寫健康問卷
一般在投保醫療或危疾保險時,都會有一份比較長的健康問卷,來協助你回憶過去的病歷,你必須根據問卷的要求如實作答,如果你很難界定,建議可以先告知。因為有時我們認為的小問題,縱使醫生會說很多人都有,但這些問題在保險公司的角度,卻會大大增加其理賠概率的大問題。如果現在沒有申報,這種小問題,即使與你最終需要理賠的病因完全無關,但保險公司都可以以沒有告知而拒賠。
2.不要對病史輕描淡寫
輕描淡寫有時會令保險公司產生更多懷疑。例如多發性肝囊腫,發生的時間長達十年,但如果你只說肝上有幾粒囊腫,你可能會被延期受保,但囊腫大小原來在十年間都沒有變動,如果你有把過去十年的詳細報告告知保險公司,核保結果便可能由延期受保,變成單純肝部不保。原因是你的病症本來已被觀察了十年,保險公司可能認同你的囊腫變成嚴重疾病的機會較低。
3.一次性告知更節省時間
投保時必須盡量一次性告知,帶病投保本是漫長的過程,由告知,核保,檢查,申訴,再核保,可能歷時最快一周,慢則一個月,如果在處理過程中,再告知其他相關事疑,這個流程便要由頭再行一次,相信這個不是你所願意等待的。
如果你都有打算為父母投保醫療保險,請必須有耐心去做好如實告知的過程,這樣你的父母才能擁有一份真正「無風險」的醫療保險。
中原金融高級副總裁陳韻詩 ( AFP®財務策劃師資格認證)
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