當投保個人意外保險後,受保人遇上意外時便可獲得賠償,特別受運動人士歡迎,家長亦常為蹦蹦跳的幼兒投保。10Life今次集中研究個人意外保險在物理治療及跌打方面的賠償,看看在不同情景下能否「Claim得足」,並分別在物理治療及跌打各揀選6款產品,供大家參考。
消費者有時會分不清醫療保險、門診保險及個人意外保險的分別。簡單來說,醫療保險大多要入院才能實報實銷,當意外未必嚴重到要入院,例如扭傷看物理治療或跌打等,便未必能透過醫療保險索償,這時意外保險便可大派用場。部分門診保險囊括物理治療或跌打,但每年限額較低,保費亦比意外保險的為高。
一:物理治療賠償
購買任何保險,都要弄清楚其賠償機制。個人意外保險一般會設有醫療費用限額(Medical Expense),無論是物理治療、跌打或其他受保治療方式,均會全數計算在這個限額當中。舉例來說,假如每宗意外醫療費用限額為20,000港元,投保人看了兩次物理治療,每次1,000港元,並看了一次約800港元的跌打,醫療費用限額便會剩下17,200港元。
10Life假設受保人受傷,需接受8次物理治療,若每次費用為600港元,總費用為5,400港元。以下6款產品的賠償次數最多。
表1:比較6款意外保險物理治療賠償保障(港元)
(假設投保人士為35歲文職人士)
個人意外保險 | 投保年齡 | 每宗意外醫療 費用賠償上限 | 每次物理治療 賠償費用上限 | 物理治療最多可賠償次數 (每日一次) | 首年保費 |
中銀集團保險 人身意外綜合保障計劃 (計劃 1) | 18-65 | $12,000 | 沒有上限 | 20 | $750 |
恒生 個人意外保障計劃 | 18-70 | $10,000 | 沒有上限 | 16 | $780 |
保誠 意外加護保# | 1-70 | $20,000 | $700 | 15 | $1,700 |
友邦 添意保 (計劃 2) | 18-65 | $20,000 | $700 | 28 | $2,588 |
友邦 「盛年意家保」 (計劃 2) | 18-65 | $30,000 | $600 | 14 | $3,800 |
萬通 至全面意外傷亡保障計劃 | 18-60 | $60,000 | 沒有上限 | 100 | $5,000 |
從上表可見,意外保除了就每宗意外醫療費用設限外,當中個別治療方式亦會進一步設限。以物理治療來說,個別意外保險會就每次物理治療賠償金額、物理治療最多可賠償次數(每日一次)設有上限。
以友邦添意保(計劃2)為例,其每次物理治療賠償上限為700港元,最多可賠償次數為28次,意味「Claim盡」可索償19,600港元(=700港元 x 28)。由於醫療費用賠償上限為20,000港元,剩下400港元可用於其他治療用途(如適用),例如跌打等。
另一種計法是每次物理治療意外賠償費用不設上限,僅就賠償次數設限。例如中銀集團保險人身意外綜合保障計劃(計劃1),醫療費用限額為12,000港元,每次物理治療意外賠償費用不設上限,最多可賠20次。假如每次物理治療費用為600港元,便可以Claim足20次;假如每次收費是1,000港元,便可Claim 12次,對受保人索償的彈性更高,而其保費亦相當具競爭力,僅750港元,為今次比較產品中最低。
值得留意,大部分意外保險均要求,在接受註冊物理治療師治療前,須先由註冊醫生建議或持有其轉介信。 假如消費者為了物理治療開支保障而揀選意外保險,應考慮以下三大事項:
- 是否僅需要物理治療?如果需要多種治療,可能需要更高的醫療費用限額;
- 平日物理治療的費用金額多少?假如較為昂貴,應揀選每次物理治療意外賠償費用不設上限的意外保險;
- 尋求物理治療的頻率幾高?越容易運動出意外,應揀選可賠償次數較高的意外保險;假如頻率不高,賠償次數過多亦得物無所用。
二:跌打賠償
跌打賠償機制與物理治療類同,10Life假設每次跌打費用為300元,探討受傷骨折情況下,保單期內跌打治療最多可賠償次數(每日一次),其中保誠意外加護保的最多可賠償次數最高,達到10次。
另外,雖然Bowtie觸木保僅得6次賠償,但保費卻是最便宜,僅744港元,為今次比較產品中唯一一個少於1,000港元,十分具競爭力。
值得留意,中銀人壽摯護動意外保險計劃(計劃1)雖然在跌打最多可賠償次數為8次,但同時不得超過其醫療費用限額1,500港元。假如每次跌打費用為300元,受保人最多可賠償次數為5次,即300港元 x 5 = 1,500港元。假如其跌打費用低於或等於187港元,才能「Claim足」8次,即187港元 x 8 =1,496港元。
表2:比較6款個人意外保險的跌打賠償及保費(港元)
(假設投保人士為35歲文職人士,每次跌打費用為300元)
個人意外保險 | 投保年齡 | 每宗意外醫療 費用賠償上限 | 每次跌打 賠償費用上限 | 跌打最多可賠償次數 (每日一次) | 首年保費 |
Bowtie 觸木保 | 2-55 | $3,000 | $500 | 6 | $744 |
友邦 「童年意家保」 (計劃1) | 2-17 | $25,000 | $600 | 7 | $1,123 |
保誠 意外加護保# | 1-70 | $20,000 | $300 | 10 | $1,700 |
中銀人壽 摯護動意外保險計劃(計劃1) | 5-60 | $1,500 | $300 | 8 | $1,776 |
友邦 「盛年意家保」(計劃1) | 18-65 | $15,000 | $600 | 7 | $1,980 |
友邦 豐逸行 保障組合A* | 18-70 | $120,000 | $800 | 5 | $7,440 |
*只適用於在職人士
#18歲以下受保人,每宗意外最高賠償額為16,000港元
三:部分運動未必受保
相信不少人投保個人意外保險,是擔心因運動受傷而產生的醫療開支,或者外遊時想一試滑雪或潛水等較高風險運動。值得留意,個人意外保險對受保運動設一定限制,大部分都不會保障職業體育運動,一些運動例如滑雪、潛水和跳傘等亦未必受保。 以上述產品為例,以下的運動或意外就不受保。
表3: 意外保險的不保運動及意外
(假設35歲人士投保)
個人意外保險 | 滑雪 | 潛水 | 跳傘 | 攀岩 | 登山 (需使用繩索或導軌) | 鴐駛或乘坐電單車 | 非徒步或游泳之 速度競賽或測試 | 職業體育運動 | 飛行 (以乘客身份乘搭民航機除外) |
中銀集團保險 人身意外綜合保障計劃 | ✗ | ✗ | |||||||
恒生 個人意外保障計劃 | ✗ | ✗ | ✗ | ✗ | ✗ | ✗ | ✗ | ✗ | ✗ |
保誠 意外加護保 | ✗ | ✗ | ✗ | ✗ | |||||
友邦 添意保 | ✗ | ✗ | |||||||
友邦 「盛年意家保」 | ✗ | ✗ | ✗ | ||||||
萬通 至全面意外傷亡保障計劃 | ✗ | ✗ | ✗ | ||||||
Bowtie 觸木保 | ✗ | ✗ | ✗ | ✗ | ✗ | ✗ | ✗ | ✗ | |
友邦 「童年意家保」 | ✗ | ✗ | ✗ | ||||||
中銀人壽 摯護動意外保險計劃 | ✗ | ✗ | ✗ | ||||||
友邦 豐逸行 | ✗ |
四:職業
除了年齡,職業亦會影響個人意外保險的保費,甚至該職業不受保。保費水平大致按以下4類工種由低至高排列,第一是室內而非體力勞動工作,例如文職、行政人員、教師、醫生及律師等專業人士;第二是室內或室外而需少量體力勞動工作,例如銷售人員、餐飲業人士等;第三是室內或室外而需體力勞動工作,例如貨車司機、髮型師及廚師等;最後是高風險職業,例如地盤工人、送貨員、記者及紀律部隊等。
不過,每間保險公司對職業的劃分均不同,投保前宜仔細研究受保範圍或詢問相關保險公司。 最後,個人意外保險並非愈便宜必然愈好。意外始終屬於意料之外,受傷次數或治療時間或超過預期,投保人應關心保障程度。除了物理治療或跌打,部分意外保險還包括中醫針灸和脊醫等的保障,甚至有住院現金等。明智的消費者還是要親自比較,揀選合適自己的產品,或尋找專業保險顧問查詢。
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