當投保個人意外保險後，受保人遇上意外時便可獲得賠償，特別受運動人士歡迎，家長亦常為蹦蹦跳的幼兒投保。
10Life今次集中研究個人意外保險在物理治療及跌打方面的賠償，看看在不同情景下能否「Claim得足」，並分別在物理治療及跌打各揀選6款產品，供大家參考。 消費者有時會分不清醫療保險、門診保險及個人意外保險的分別。
簡單來說，醫療保險大多要入院才能實報實銷，當意外未必嚴重到要入院，例如扭傷看物理治療或跌打等，便未必能透過醫療保險索償，這時意外保險便可大派用場。部分門診保險囊括物理治療或跌打，但每年限額較低，保費亦比意外保險的為高。
一：物理治療賠償
購買任何保險，都要弄清楚其賠償機制。個人意外保險一般會設有醫療費用限額（Medical Expense），無論是物理治療、跌打或其他受保治療方式，均會全數計算在這個限額當中。舉例來說，假如每宗意外醫療費用限額為20,000港元，投保人看了兩次物理治療，每次1,000港元，並看了一次約800港元的跌打，醫療費用限額便會剩下17,200港元。 10Life假設受保人受傷，需接受8次物理治療，若每次費用為800港元，總費用則為6,400港元，上述條件下都賠得足，則保障率可達100%。以下6款產品的賠償次數最多。
表1:比較6款意外保險物理治療賠償保障（港元）
（假設投保人士為35歲文職人士）
| 個人意外保險 | 投保年齡 (歲) | 每宗意外醫療 費用賠償上限 (港元) | 每次物理治療 賠償費用上限 (港元) | 物理治療最多可賠償次數 (每日一次) | 保障率 | 物理治療保障評分 | 首年保費 (港元) |
| 恒生 個人意外保障計劃 | 18-70 | $10,000 | 沒有上限 | 12 | 100% | 10 | $780 |
| 中銀集團保險 人身意外綜合保障計劃 (計劃2) | 18-65 | $25,000 | 沒有上限 | 31 | 100% | 10 | $1,500 |
| 萬通 至全面意外傷亡保障計劃 | 18-60 | $60,000 | 沒有上限 | 75 | 100% | 10 | $5,000 |
| 保誠 意外加護保# | 1-70 | $20,000 | $700 | 15 | 88% | 8.75 | $1,700 |
| 友邦 添意保 (計劃2) | 18-65 | $20,000 | $700 | 28 | 88% | 8.75 | $2,588 |
| 友邦 盛年意家保(計劃2) | 18-65 | $30,000 | $600 | 14 | 75% | 7.5 | $3,800 |
從上表可見，意外保除了就每宗意外醫療費用設限外，當中個別治療方式亦會進一步設限。以物理治療來說，個別意外保險會就每次物理治療賠償金額、物理治療最多可賠償次數（每日一次）設有上限。 以友邦添意保（計劃2）為例，其每次物理治療賠償上限為700港元，最多可賠償次數為28次，意味「Claim盡」可索償19,600港元（=700港元 x 28）。由於醫療費用賠償上限為20,000港元，剩下400港元可用於其他治療用途（如適用），例如跌打等。 不過，由於其上限700港元低於我們的假設800港元，所以稍微扣分，保障率僅得88%。 值得留意，大部分意外保險均要求，在接受註冊物理治療師治療前，須先由註冊醫生建議或持有其轉介信。假如消費者為了物理治療開支保障而揀選意外保險，應考慮以下三大事項：
- 是否僅需要物理治療？如果需要多種治療，可能需要更高的醫療費用限額；
- 平日物理治療的費用金額多少？假如較為昂貴，應揀選每次物理治療意外賠償費用不設上限的意外保險；
- 尋求物理治療的頻率幾高？越容易運動出意外，應揀選可賠償次數較高的意外保險；假如頻率不高，賠償次數過多亦得物無所用。
二：跌打賠償
跌打賠償機制與物理治療類同，10Life探討受傷情況下，受保人需接受3次跌打治療，並假設每次跌打費用為300元，總費用為900港元。若果條件全數符合，則產品保障率可達100%。
表2:比較6款個人意外保險的跌打賠償及保費（港元）
（假設投保人士為35歲文職人士，每次跌打費用為300元）
| 個人意外保險 | 投保年齡 | 每宗意外醫療 費用賠償上限 | 每次跌打 賠償費用上限 | 跌打最多可賠償次數 （每日一次） | 保障率 | 跌打保障評分 | 首年保費 |
| Bowtie 觸木保 | 2-55 | $3,000 | $500 | 6 | 100% | 10 | $744 |
| 友邦 童年意家保 (計劃1) | 2-17 | $25,000 | $600 | 7 | 100% | 10 | $1,123 |
| 保誠 意外加護保# | 1-70 | $20,000 | $300 | 10 | 100% | 10 | $1,700 |
| 中銀人壽 摯護動意外保險計劃（計劃1） | 5-60 | $1,500 | $300 | 8 | 100% | 10 | $1,776 |
| 友邦 盛年意家保(計劃2) | 18-65 | $30,000 | $600 | 14 | 100% | 10 | $3,800 |
| 友邦 豐逸行 (保障組合A)* | 18-70 | $120,000 | $800 | 5 | 100% | 10 | $7,440 |
#18歲以下受保人，每宗意外最高賠償額為16,000港元
友邦盛年意家保（計劃2）的最多可賠償次數最高，達到14次。另外，雖然Bowtie觸木保僅得6次賠償，但保費卻是最便宜，僅744港元，為今次比較產品中唯一一個少於1,000港元。 值得留意，中銀人壽摯護動意外保險計劃（計劃1）雖然在跌打最多可賠償次數為8次，但同時不得超過其醫療費用限額1,500港元。假如每次跌打費用為300元，受保人最多可賠償次數為5次，即300港元 x 5 ＝ 1,500港元。假如其跌打費用低於或等於187港元，才能「Claim足」8次，即187港元 x 8 ＝1,496港元。
三：部分運動未必受保
相信不少人投保個人意外保險，是擔心因運動受傷而產生的醫療開支，或者外遊時想一試滑雪或潛水等較高風險運動。值得留意，個人意外保險對受保運動設一定限制，大部分都不會保障職業體育運動，一些運動例如滑雪、潛水和跳傘等亦未必受保。 以上述產品為例，以下的運動或意外就不受保。
表3: 意外保險的不保運動及意外
（假設35歲人士投保）
| 個人意外保險 | 滑雪 | 潛水 | 跳傘 | 攀岩 | 登山 (需使用繩索或導軌) | 鴐駛或乘坐電單車 | 非徒步或游泳之 速度競賽或測試 | 職業體育運動 | 飛行 (以乘客身份乘搭民航機除外) |
| 中銀集團保險 人身意外綜合保障計劃 | ✗ | ✗ | ✗ | ✗ | ✗ | ✗ | ✗ | ✗ | |
| 恒生 個人意外保障計劃 | ✗ | ✗ | ✗ | ✗ | ✗ | ✗ | ✗ | ✗ | ✗ |
| 保誠 意外加護保 | ✗ | ✗ | ✗ | ✗ | |||||
| 友邦 添意保 | ✗ | ✗ | |||||||
| 友邦 盛年意家保 | ✗ | ✗ | ✗ | ||||||
| 萬通 至全面意外傷亡保障計劃 | ✗ | ✗ | ✗ | ||||||
| Bowtie 觸木保 | ✗ | ✗ | ✗ | ✗ | ✗ | ✗ | ✗ | ✗ | |
| 友邦 童年意家保 | ✗ | ✗ | ✗ | ||||||
| 友邦 豐逸行 | ✗ | ✗ | |||||||
| 中銀人壽 摯護動意外保險計劃 | ✗ | ✗ | ✗ | ✗ | ✗ |
四：職業
除了年齡，職業亦會影響個人意外保險的保費，甚至該職業不受保。保費水平大致按以下4類工種由低至高排列，第一是室內而非體力勞動工作，例如文職、行政人員、教師、醫生及律師等專業人士；第二是室內或室外而需少量體力勞動工作，例如銷售人員、餐飲業人士等；第三是室內或室外而需體力勞動工作，例如貨車司機、髮型師及廚師等；最後是高風險職業，例如地盤工人、送貨員、記者及紀律部隊等。 不過，每間保險公司對職業的劃分均不同，投保前宜仔細研究受保範圍或詢問相關保險公司。 最後，個人意外保險並非愈便宜必然愈好。意外始終屬於意料之外，受傷次數或治療時間或超過預期，投保人應關心保障程度。除了物理治療或跌打，部分意外保險還包括中醫針灸和脊醫等的保障，甚至有住院現金等。明智的消費者還是要親自比較，揀選合適自己的產品，或尋找專業保險顧問查詢。 註：
- 以上保費資料更新至 2022年7月20日，並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
- 本文最後更新日期: 2022年7月20日。
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