讀者投稿
本人是室內設計裝修公司東主，希望把每年賺到及剩下的錢好好保存並能安全地增長。平日工作繁忙，沒時間緊貼市場，加上不願意接受風險的性格，故不考慮投資股票市場，所以希望以保險公司的儲蓄計劃作為理財工具，故來信查詢在選擇時需要留意甚麼？
理財顧問回應
儲蓄計劃也是一項投資項目，回報是選擇的首要考慮因素。大部分保險公司提供之儲蓄計劃的退保價值裡包括保證的「現金價值」部分，及非保證的「復歸紅利」及「終期紅利」兩個部分。保證部分當然不需要擔心，但非保證部分則會對回報起了關鍵性結果。故此退保價值中保證部分及非保證部分之比例是一個必須衡量的因素。除了選擇較高的退保價值之外，保證部分佔較高比重的計劃會相對比較理想。
保險公司最終能否做到估算於建議書中列出的非保證部分呢？這個可參考其派息及紅利之過往履行率，從而衡量該保險公司的可靠程度，繼而估計建議書中的退保價值金額實現機會率高低。
John可同時留意儲蓄計劃有沒有財富增值調配選項之功能。保險公司在非保證部分除了「歸復紅利」及「終期分紅」之外，還會新增「穩健資產戶口」，共3個部分。復歸紅利和終期紅利之現金價值，是投資於25%至50%的固定收入類別資產，及50%至75%的股權類型資產。而穩健資產戶口則投資於100%固定收入類別證券。這類型固定收入類別證券是保本的但並非保證利息。
75歳前永久傷殘 可獲保費豁免
若果選擇把全部非保證金額放在歸復紅利和終期紅利裡，被視為「進取」選項。若果選擇把80%的非保證金額放進穩健資產戶口，被視為「保守」選項。若果選擇把40%的非保證金額放進穩健資產戶口，被視為「均衡」選項。保單通常到達某一保單週年日便有權於「進取」、「保守」及「均衡」三個選擇中隨意更改調換。調節適合保單持有人的風險接受能力及回報期望。
儲蓄計劃在供款期間有否保費假期也是不可忽略的。因一般的儲蓄計劃供款期通常是五年或十年，當然可以一次過預繳全部保費。在這五年或十年期間如果遇上一時現金緊張週轉困難，若果能有保費假期作為緩衝，絕對是一個理想的安排，讓財政更靈活。同時亦應該選擇一些，於供款期間，75歲前不幸永久傷殘，可以提供保費豁免保障，餘下的未交保費由保險公司承擔，這樣便可以安枕無憂。
隨著市場發展，現時保單可以無限次轉換受保人及受益人，因為現時大部分的儲蓄計劃是強調可以作為一個財富代代相傳的傳承方案。當有承傳需要時，保單可否作分拆選項，也應是一個被考慮的因素。
再者，若果計劃可以讓John日後自由轉換保單貨幣，會更為理想。但要留意一點，當保單轉為新貨幣時，之前保單的任何附加保障應該在轉為新保單貨幣保單時必須繼續生效。
曾少雄｜中原金融集團高級副總裁
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