數年前在疫情嚴峻時，政府曾一度禁止市民於食肆內堂食，導致不少外賣平台應運而生亦廣受大眾歡迎，當時有部份人更藉此機會投身成為「外賣送遞員」，大家千萬不要小窺這個行業，其實在高峰期「外賣送遞員」月入可高達三萬多元，比一份全職工作還要高薪，而且工作時間亦相當彈性，雖然現時薪金比疫情時有所下調，但勤力工作的話每月依然可有兩萬多元收入。不過始終這份職業既不是全職亦不會有固定入息，若然打算置業並申請按揭會否相當困難呢﹖
近日，筆者有一宗個案，客人早於兩年前已開始四出搜尋心儀物業，當時客人已在某大網上平台任職「外賣送遞員」，而正值疫情高峰期每月都有可觀收入，加上客人打算只申請五成按揭，以當時銀行對按揭取態而言，客人相信要批出按揭應該是易如反掌，不過他一直未能尋找到合適物業，直至近期樓價下調，他終於購入了一個價值400萬的物業，可惜始料不及，現時向銀行申請按揭時，卻遇到相當大的困難。
銀行按揭審核困難：每日入數模式帶來的挑戰
由於客人只能提供最近六個月的糧單及銀行月結單，並未能提供稅單及強積金供款，大部分銀行見此狀況即以收入文件不齊備為由婉拒其申請。經我們協商後，終於有一間大型銀行願意接受其申請，不過當該銀行查核其銀行月結單時，發現帳目相當混亂，原來網上平台是透過每日銀行入數方式來支薪，而每月的糧單只顯示了服務費、貼士、活動獎勵及收入總額四項金額，再加上銀行月結單與糧單的截數日可能不相同，銀行無法證明月結單的入數紀錄與糧單上的金額吻合，亦難以將半年的月結單內的每項入數來查證，當刻銀行方面已打了「褪堂鼓」。
及後經我們努力下，協助客人先將月結單內的每項公司入帳勾出來再整理一份報表，然後呈交給銀行核實及再作游說，終於銀行願意以近六個月的糧單平均收入作計算，最後能夠成功批出200萬按揭貸款，息率為4.125%，客戶終能放下心頭大石。
業內人士建議：非固定收入職業申請按揭策略
最後，事實上以現時銀行對按揭業務的取態，從事「外賣送遞員」的確難以申請按揭，尤其是高成數按揭會更加渺茫，不過若然申請七成以內的按揭，現時還是有個別銀行可能會成功批出貸款，故此在置業前必須考慮清楚，要預留多點資金作首期方為上策。
另外，除了上述行業外，其他自僱行業，例如﹕私人鋼琴老師、補習老師等都比以往難批按揭，銀行有機會要求客人提供最近兩年稅單，此類型客人最好要有兩手準備，例如﹕提供傳統受僱的擔保人作為後備，以確保按揭批核萬無一失。
【Finance730 專欄作家：黃詠欣｜ 利嘉閣按揭代理董事總經理@ricacorpmortgage】
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