環聯（TransUnion, TU）於2026年4月16日發表研究報告剖析香港零工工作者（Gig Workers）的規模、信貸行為及面對的挑戰，結果研究顯示，零工工作者約佔香港整體勞動人口13%，人數介乎62萬至70萬之間，而這群體的信貸表現與整體市場相若，甚至在某些指標上略優於平均水平。
香港零工工作者達70萬人 千禧世代佔47%成主力
研究於2026年1月進行，訪問了500名零工工作者。研究發現，零工工作者的人口特徵呈現多元化。從年齡分佈來看，千禧世代（Millennials）佔比最高，達47%；其次是X世代或以上（Generation X and above），佔31%。性別方面，男性略佔多數，比例為53%。
值得注意的是，近89%的零工工作者同時擁有全職工作，這意味着零工收入對大多數人而言屬於額外收入來源。
環聯的研究結果挑戰了市場對零工工作者信貸風險的傳統認知。數據顯示，95%受訪零工工作者的信貸評級處於優良或以上水平，這一比例高於整體信貸活躍人口的90%。在還款表現方面，82%的零工工作者在過去12個月能夠按時還款，相較整體信貸活躍人口的80%略勝一籌。信貸產品持有率方面，28%的零工工作者持有按揭貸款，遠高於整體人口的15%；22%持有私人貸款，同樣高於整體人口的9%。
值得注意的是，9%的零工工作者持有汽車貸款，比例遠高於整體信貸活躍人口的0.3%，這很可能是因爲很多零工工作者均從事交通運輸相關的服務。
環聯亞太區研究與諮詢高級總監孫威瀚（Weihan Sun）在評論研究結果時表示，零工工作者是一個重要且正在持續增長的信貸市場客戶群。他認為市場對零工工作者的認知可能存在偏差，並強調還款表現更多取決於借款人的收入水平及其個人特質，而非就業模式這單一因素。
零工工作者信貸需求旺盛 申請過程面臨障礙
儘管零工工作者的信貸表現穩健，但他們在申請信貸時卻面對不少困難。研究顯示，32%的零工工作者在過去6個月曾申請新貸款或再融資，而37%計劃在未來12個月申請新信貸，這一比例明顯高於整體信貸活躍人口的30%。然而，近半數（45%）受訪者認為現有信貸產品的定價不理想；41%指申請過程過於繁複；36%表示無法提供入息證明等所需文件；31%則因收入不穩定而導致審批出現疑問或遭到拒絕。
零工經濟的發展與政策環境息息相關。自2026年1月18日起，香港實施新的「468規則」，擴大零工工作者的法定福利保障。在金融監管方面，香港金融管理局要求認可機構「不應輕易豁免」入息證明要求，但同時接受「入息代替證明」作為替代方案。從國際視角來看，美國房貸巨頭Fannie Mae於2024年10月進行的研究顯示，83%的貸款機構認為數碼零工收入難以用於審批。
