讀者王小姐問：
本人30歲，已購買了醫療保險。因為有朋友中了癌症，才知道醫療費高昂，所以想為自己準備一些危疾作保障，但現時每月應付日常開支後，只剩2000至3000元盈餘。在資金不多的情況下，還可以買危疾嗎？
理財顧問答：
以香港來說，每年有超過4成人死於三大頭號危疾：癌症、心臟病和中風。為此提早作出準備是非常正確的。相比醫療保障，危疾更能針對性地提供大額度支援，例如用於癌症的免疫治療，醫療費可高達200萬至300多萬元，危疾保障不單可以提供一次性現金賠償，在解決現金流問題，亦可以為病患者提供一份安心。
資金有限可考慮純危疾
市面上大部分傳統危疾計劃也是帶儲蓄成分，其保費相對較貴。就王小姐的個案而言，其實她可以考慮沒有儲蓄成分的純危疾產品，既然有意識為健康風險作預備，只是經濟能力有限。以帶儲蓄成分的危疾計劃來說，每月需要約於1600港元才可以購買80萬保障額的危疾保障；而純危疾計劃來說她只需用每月不多於400元已經可以購買200萬元保障額的危疾。這樣在資金不多的情況下，王小姐不單可購得危疾，也可提升保障額至較佳水平。
需要注意的是純危疾是屬於消費型保險，換言之是購買多少年則保障多少年，即使用不著保障，保費也不會退回來，而且到退休年齡也是需要交保費；而傳統儲蓄型危疾只需要購買一定時間就可以保障起碼至100歲，所以有說法是危疾保險早買早享受。而且市面上有些儲蓄危疾更是可以做到理賠金額少於100% 前，客戶仍可取回所有曾繳付過的保費，相等於免費獲得部分危疾保障。所以雖然純危疾是保費較相宜，但要有心理準備其保障期是逐年計，並非繳清保費便保障到老。
儲蓄型危疾保多重賠償
在購買危疾產品時，除了要注意費用和年期外，保障內容也是不可忽視的一環。以往純危疾的保障內容較弱，例如不保原位癌、早期危疾寥寥可數、通波仔的定義要求較為嚴格等等。但隨著產品改良，有少數公司的純危疾條款已經可以追上儲蓄型危疾。不過在多重賠償方面，暫時也是傳統儲蓄型危疾獨有優勢。例如在癌症層面，假若客人患癌後，純危疾只作一次性賠償，計劃便完結，有癌病記錄的客人想再次投保，也機會渺茫；但有多重賠償的危疾，即使客戶癌症尚未康復，危疾計劃也可作多次賠償，令客戶在抗癌路上也可持續有財政上的支援，安心治病。
當然不同客戶的財政情況也不一，對危疾要求也不全然相同，建議尋求自己的理財顧問意見再作決定。
中原金融集團組別營業董事 鄧熙琳
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