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瞞住老婆抵押自住物業借財仔,險變銀主盤,如何解救?(利嘉閣按揭)

過去兩年疫情影響下,相信不少人都過得不容易,一波又一波的抗疫措施影響下,經營小生意的人士,可能較一般「打工仔」更難捱。我們便有一個已經跟進一年多的個案,見證客戶小生意虧損,要一再融資,再到生意結束,變回打工仔,但卻因生意欠下的債務被財務公司追數收樓,險變為一無所有,如何助他扭轉困局呢?

這個客戶年多前首次找我們幫忙時,生意已經出了問題,已經借了一堆私人貸款,但所得資金仍不足以「填氹」,於是他便想到用自己物業套現,由於物業是與太太聯名持有,他又不想太太擔心,想要做俗稱「單邊按揭」,即是在不通知太太的情況下,抵押自己的一半業權向財務公司貸款。我們當時覺得客戶這樣做風險太高,而且每月還款等同他每月收入,根本不可行,情況只會越來越壞。是以,我們建議客戶向太太坦白,與太太一起把物業於銀行作低息轉按套現,會更為可行。客戶在諮詢後,並沒有再進一步行動,直至半年前客戶再次向我們求救。

原來,客戶當日並沒有聽取我們建議,他持續隱瞞太太,並真的找財務公司做了「單邊按揭」,借了約180萬元,息率逾24厘,每月還款近5萬元,連同客戶早前欠下的私貸及原本的一按貸款,每月還款多於收入。由於再出現周轉不靈情況,他又再向另一家財務公司再貸款數十萬元,最終無力償還,生意結束,客戶轉回做「打工仔」,同時被兩間財務公司入紙法庭,進入收樓程序。

由於已發展到即將淪為銀主盤的階段,客戶太太這時已經了解整件事的來龍去脈,在我們介入前,太太已經接受要拍賣單位用以還債。不過,在我們找銀行估價後,發現拍賣價才不到700萬,但客戶單位於銀行估價近800萬,差距近100萬元,就這樣被銀行拍賣,好像是「蝕上加蝕」。於是,我們立即為客戶找到一家較低息的融資機構願意批出達估值70%按揭,即可借近560萬元給客戶一次過清還一按、財仔二按及私貸,息率約9厘,每月還款約4.2萬元,較原本客戶原本單一筆財務公司還款已逾5萬元低很多。

當然9厘息也算是高息,因此我們建議客戶與太太先做好還款紀錄,希望於數月內令信貸評級回升,然後可再轉回銀行低息按揭。這方法可令客戶不用賣樓,只要再能咬緊牙關「捱」幾個月,便有可能可擺脫財務困境。

其實,遇到財務困境,只要向資深專業顧問查詢,他們會了解客戶背景作出詳細分析,以客戶利益為前提,正如這個個案,如果客戶當初接納專業顧問建議並及早解決問題,就能省卻了不少金錢損失,不用走冤枉路了。

利嘉閣按揭代理董事總經理黃詠欣

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