讀者林先生問:
本人32歲，一直未有購買任何保險，但近期發現有相同年紀的朋友已有重大疾病，故對自己的健康有所擔心，因此想開始購買保險。有見很多網民說自己網上買保險更好更平，想問其實是不是真? 另外，本人有食電子煙的習慣，但只是偶然「過口癮」，是不是可以當作非吸煙者?
理財顧問答：
近年不斷有保險公司推出網上自助購買平台，其購買費對比找顧問購買是相對較便宜。因此有不少網民大力推薦及有不少保險公司以此作為主打推廣。但當然 「針無兩頭利」價錢便宜了，當然有它相對的壞處。同一計劃在不同人身上可以大不同，所以因為自己情況來說，適合自己才是最「性價比」的計劃。
網上平台價低 適合簡單保險
在網上平台購買保險，在大多數時間下保費相對更便宜，因為它們節省了不同方面的行政銷售費用，如填寫表格、處理文件、計劃分析解說、計劃比較、風險管理分析、售後處理、保險索償等一系列費用。因為購買者需要自己為決定計劃而處理及承擔任何一切事項，對於保險公司來說，保費低一點是絕對合理。如果是旅行保險這一類，其條款賠償都簡單的計劃，便一向都流行自行於網上平台購買。
但對於醫療危疾等條款及保障都相對複雜的保障計劃來說，便最好考慮清楚。以醫療和危疾為例，不同保險公司的不保事項各有不同，如：原位癌保障的身體部分已經大有分別，看似一樣的，但仔細比較下，保單條款都有不同差異。再者治療的賠償金額各有長短，有些手術費保障更足，有些康復後治療更好。不同保險公司計劃的差異並非三言兩語可以解釋到，再要分析不同人的要求和需要，更是要下一定功夫。
吸電子煙是吸煙者
真實例子中也不乏出現心裹想買意外保障，但以為自己需要醫療保障的客戶。對於要買一份合適自己的保險，花多些金額找專業人士分析比較，再加上專業意見和售後服務，是不是合理和適合自己就見人見智。這就等同有人願意花更多錢叫車，對比花更小錢乘坐公共交通工具的分別，沒有對與錯。
以林先生諮詢的情況為例，食電子煙是不是吸煙者其實只要一問合適的顧問就可以馬上知道，答案是食電子煙是吸煙者。這正正是一個好的例子說明自己購買保險的危險性，因為如果客戶把自己當成了非吸煙，甚或至有一些已知疾病沒有披露給保險公司，保險公司是有權以沒有披露重要事實來不作賠償。以為自己買了相對較便宜的計劃，但不能成功賠償的又是不是想見要的結果？這是一個很值得思考的問題。
然而，正如我文章所提及，如果對自己需要和保險計劃都未有概念的人，就最好先尋求合適的專業理財顧問建議，又或者自己多看資料分析一下，再貨比三家， 然後再作決定。要不然買錯了不合適的計劃就得不償失。
中原金融集團組別營業董事 鄧熙琳
(認可ESG策劃師CEP®)
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