讀者張先生問:
本人40歲，準備購買醫療保險以防要做手術之用，當中想買可以全額賠償的高端醫療為目標，但近期有很多不獲保險公司賠償的新聞。想問全額賠償的保險不是所有都包括會賠償嗎？有什麼需要注意？
理財顧問答：
醫療保險是一個保險的統稱，當中包括：住院保險、門診保險、牙科保險、產科保險。而近年多數人都有購買住院保險的習慣，因此好多人都會把兩個名詞混為一談。而當中各大保險公司都有推出不同種類的「全數賠償」產品，但當中的不包事項及條款都各有不同。下列會講述一些要注意的事項以供參考。
受保地點要注意 全額賠償有上限
很多投保人因為在投保後一段時間沒有使用的關係，很容易忘記自己計劃的內容。而最簡單就是可以受保的地點，當中是否可以在環球受保還是只可以在亞洲受保就是最常見的分別。另外，要注意醫院的定義，如療養院、護理中心、老人院等一般都不是視作醫院，但有些日間手術中心是包括在內。
再者，病房級別也是很多人忽略的一點，很多人以為只要是“醫院”就可以全額賠償，但其實保險公司一般再會細分半私家病房和標準私家病房等，如果選擇更高級的房型，就可能要補當中差額；反之，如果選擇更低級的房型，保險公司有機會有住院現金的資助。
然而，很多人都沒有留意的是全額賠償是有個人終身賠償限額和每年上限。雖然看似限額很多，沒有機會用盡，但如果擔心在全球印銀紙下貨幣貶值，就可以選擇每年上限更高，甚至是沒有終身賠償限額的計劃就可以更放心。
全額賠償有時限 預先批核更安心
另外是注意的是，保險公司一般都設有索償的時限，有些公司更需要在受保事故發生後以書面通知，而住院前門診或出院後治療費等都有不同的時限，甚至是有賠償次數的上限。因此，緊記要清楚索償的時限及要求，以免從本身受理變不受理就恨錯難返。然而，現時有很多保險公司都有預先批核的申請，等申請成功後再安排入院亦是一個不錯的選擇。
以張先生諮詢的情況為例，保險公司一般會把不保條款列明清楚，所以在投保前就需要了解自己要求與保險計劃的配合。再者，在購買保險後，更安全的做法是可以先申請出院免找錢的預先批核，而結果快則可以在交齊文件後三至五個工作天有消息。等保險公司出了結果後，就可以放心地安排入院。同時，因為保險公司會為出院免找錢直接安排款項，所以不用為自己醫療開支墊支一大筆錢亦是一大好處。
然而，要了解不同保險公司的所有利弊的確不是一件輕鬆的事，最簡單的就最好可以先尋求合適的專業理財顧問建議，然後再作出決定。要不然到了要使用時才發現計劃不合適就得不償失。
中原金融集團組別營業董事 鄧熙琳
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