▌讀者葉小姐問：
由於將與家人外遊兩星期，家居無人看管，家居保可否提供足夠保障，令出行更為安心?
▌理財顧問答：
執筆之時已是年廿八，家家戶戶忙於洗邋遢，寓意將去年不好的東西一掃而空，為兔年作好準備。執拾房間時難免會見到一些既熟悉但又陌生的東西-保單合約，無形中提醒各人除辦年貨外，也是時候查看塵封已久的保單，特別是家居保。
隨著全球疫情放緩，兔年將會成為第一個相對有氣氛的農曆新年。不少市民會把握通關機會與家人外遊，共度佳節。一出門短至十天八天，長達一個月也比比皆是。家居在長期無人看管的情況下發生意外的風險亦會較高，例如較易招惹盜竊、水龍頭或水管因意外而損毀浸壞電梯、發生火警時無人及時報警而延誤救援等等。以上例子除了直接使住戶蒙受財物損失，業主亦有機會承擔相關的第三者法律責任，如果沒有家居保的保護，旅行期間不但掃興，回港後亦可能需要面對巨額的賠償。
家居保障三大重點
家居保主要分為三個重要部分–家居財物、第三者法律責任及結構保障。家居財物是指賠償因受保意外令單位佔用人及其成員所面對的財物損失。保險公司會先以建築面積或實用面積的大小來釐定保費，面積越大保費越貴。財物範疇很廣泛，例如個人物品、珍藏品、酒類、貴重物品、甚至手提電話及平板電腦等等。
一般而言，每年的總賠償額會設有上限，而各分項亦有指定上限。第三者法律責任包括個人全球責任、作為業主佔用人、寵物主人、租客責任及業主就公用地方所承擔的責任等，常見索償例子有因意外漏水至下層住戶所引來的法律責任、窗戶鬆脫跌下引致人命傷亡、寵物不受控制地咬傷第三者等等。
結構保障就是俗稱的「火險」，會賠償因受保意外引致結構破損而需要重建的費用，如物業有按揭負擔，財務機構 (一般為銀行) 會主動要求業主購買結構保障，才會接納其按揭申請。
電子投保方便安全
針對家居財物，筆者強烈建議每一件財物均需保留購買收據及產品型號，即使該物件是別人送贈，亦請留下保養證編號及購買日期，日後索償時均可作為有力證據，令賠償程序更為順暢。針對個人責任，受保人士切勿主動承認責任，應該第一時間通知保險公司備案，設立索償編號，保險公司會協助及判斷如何處理相關事件，否則保險公司會根據保單條款拒絕受理相關索償。所以，保單持有人應花時間閱讀不保事項，及早釐清保單的權利及限制，因為無法解釋的損失、違例僭建、機件故障、自然損耗等都是常見的不保事項。
家居保屬於財產險，收費結構簡單，大部分受保物業只需要經過簡易核保，翌日便可生效保障，加上每年續保及純消費型，無需承諾長期合約，為日後出租或搬遷提供充足續保彈性。讀者如有需要，可及早網上投保，為家居及家人提供更充足的防護。
中原金融集團高級營業董事 劉啟明｜特許金融分析師(CFA®)｜認可財務策劃師(CFP®)
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