讀者李先生問：
本人28歲，文職。現時沒有購買任何保險，但自覺經常做運動受傷，因為時間關係，並不會入院留醫，平常多數看跌打或針灸。想購買一份合適的保險，哪類保險會比較適合我?
理財顧問答：
對於一般非緊急病情的個案，如果想去醫院急診處理，一般大約需時等候時間1至4小時。相比起跌打同樣處理之下，就會快很多。因此好多人會在跌倒、拉傷後看跌打、中醫針灸、物理治療。而意外保險正是十分適合這種情況，但條款各有不同，需要多加注意。
意外保險跌打次數、額度要留神
以讀者李先生而言，筆者非常建議他購買意外保險。而當中要注意選擇一些每次跌打保障比較多一點的意外保險。因為一般跌打的賠償額度都不同，以一年計算又或是以每次意外計算都有，同時保障次數都不同。另外，更有一些保險公司會把中式和西式跟進治療保障合共計算起來，有機會其中一類治療後就已經沒有額度。如果一旦選擇錯誤，就有可能要受保人自己額外支付費用。因此，條款細則要多加留心。
意外保險重視投保人職業
市面上的意外保險形形式式，相比起其他類型保險，意外保險的核保程序相對簡單，大多數提供年齡、性別、簡單幾條健康情況申報便可以。但意外保險對職業分類敏感度反而較高，甚至會因為一些工種（如: 地盤工人、高空工作人員、運動員、騎師等等），而不接受投保或對保費有所調整，同時，如果想轉換職業時，應通知保險公司以重新評估其職業風險，否則保險公司可能會不作賠償，購買時要多加注意。
意外保險物理治療需轉介
意外保險雖然核保程序相對簡單，但當中都要注意有一些不保情況。以讀者李先生來說，如果他想接受一些特定的物理治療，就需要醫生轉介信才可以受保（如:脊醫需要西醫轉介等）。另外，如果意外是因為舊患或隱疾所造成都不會獲得賠償，如因運動或交通意外受傷可以獲得賠償。
坊間純意外保險其實都不貴，以平均幾十至幾百不等。更有保險公司推出了保費回贈的意外計劃。就算已經以意外保險賠償了，保險公司都會全額把保費於合約期完結後退回給投保人，變相客人於保障期內可享受免費保障，當然此類意外保保障期不算長，如果濫用賠償可能令日後再投保其他保險公司有一定難度，客人亦需留神，詳細資料最好向自己的理財顧問尋求專業意見。
中原金融集團組別營業董事 鄧熙琳
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