讀者投稿
人到中年，開始追求健康及享受生活。近年體重接近200磅的我開始發奮圖強，短時間大減20磅，希望透過改善BMI指數（身體質量指數）使自己更易投保合適的保險產品。不過，快速瘦身後又是否合乎保險公司的「承保胃口」呢？
理財顧問回應
潮流興健康，在控制飲食及恆常運動方面更是愈來愈講究，可能疫情的影響下間接令大家更有動力去瘦身。近年常見的有168斷食法、生酮飲食、HIIT高間歇運動等，運用得宜隨時輕鬆減掉10磅。
大部分人壽保險合約都是與健康有關，其中身高體重、過往病歷、嗜好興趣等更是核保的重大條件。投保時第一條健康問題通常是身高體重，但受保人往往在這裹已經卡關，因為BMI指數大於24已屬於「過重」甚至「肥胖」，筆者見過有男士客戶更達到30水平，外型甚為龐大！
鑑於體重過重或是過輕者較一般人更容易罹患疾病，保險公司會根據各人年齡及想要購買的險種來決定是否需要體檢，後續再依照體檢報告進一步評估是否要延期承保、限額承保、加費承保甚至是拒保。針對BMI值異常一事，不同保險公司有其不同的審查標準，一般來說，經再次評估後，如果仍是異於常人的「非健康體」，通常會給保戶3至6個月的觀察時間，並非一次就定生死，觀察期過後，再重新檢視保戶的體重狀況進行核保評估，無疑是增加了投保的難度。
掉磅或是患病徵兆
成功減磅當然可喜可賀，感覺比以前更為健康，但保險公司的核保條件不是只單看身高體重指數，更同時考慮減磅的幅度及所需時間。大部分保號都會詢問保戶以下的健康問題：「過去一年內，閣下體重曾否有 5 公斤以上增減 ? 」在引言提到的健美方法都是標磅短時間內瘦身10至20磅，保戶好大機會要回答「是」並提供原因。
保險公司會擔心掉磅可能是因為患病的徵兆，例如癌症、腸胃問題、情緒問題等，從而要求保戶填寫進一步的專科問卷，甚至被安排驗身見醫生，以評估掉磅後的風險。168斷食法及HIIT高間歇運動相對是較科學及長遠的瘦身技巧，保險公司或許接受正常核保，但生酮飲食法由於需透過吸收大比例脂肪來生酮體，長遠而言可能對內臟器官造成重大負荷，產生不少後遺症，直接增加健康風險，保單可能會被加收個人附加費，甚至拒保。
坊間不少保號都推廣健康程式，鼓勵現有及全新保戶在投保後積極運動，保持健康體魄，減少受保人索償機會，同時有條件將保費減價，達至雙嬴局面。通常受保人連續兩個保單年度沒有作出任何索償，保司會推出折扣回贈，增加保戶下年度的保額或降低下年度之保費。即使未能在短時間內瘦身至理想身型，都可以於投保後再慢慢執行瘦身大計，始終預防勝於治療，是先知先覺的大道理，保險賠償只是後知後覺的金錢補給，醫病過程殊不好受。
劉啟明｜中原金融集團高級營業董事
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