作為主人，為愛貓籌備飲食、趣味玩具，搏它歡心，費煞思量。貓咪時而冷傲、時而親近，我們心甘命抵，樂此不疲，貓奴是這樣練成的。人生十幾年，足見調皮毛孩，霎時長大，瞬間老邁，看獸醫亦在所難免。為毛孩張羅一份寵物保險，守護健康，理所當然。適逢香港市場出現虛擬保險公司，主打寵物保險，貓主人狗主人都大感興趣。
10Life設有寵物保險評分，精算師比較市場上較熱門的七款寵物保險，包括Blue Cross藍十字、China Taiping中國太平、Bolttech、MSIG、OneDegree、PetbleCare、Prudential保誠的寵物保險，發現各大保險公司的保障差異很大，至於抵唔抵買，大家就要比較過至知！
首先簡單以短毛貓及柴犬為基準來比較各份保險之保費。
圖表1：比較7款寵物保險的保費細節（港元）
| 品/計劃 | 總評分 | 投保年齡 | 續保年齡 | 年繳保費(柴犬1歲) | 年繳保費(柴犬8歲) | 年繳保費(短毛貓1歲) | 年繳保費(短毛貓8歲) |
| OneDegree 寵物CEO Plan尊寵計劃 | 8.6 | 13星期至11歲 | 續保時無年齡限制 | $2,888 | $5,568 | $2,888 | $5,568 |
| 藍十字 Blue Cross愛・寵物 保險計劃 A | 7.8 | 6個月至8歲 | 保證續保至13歲1 | $3,665 | $7,799 | $3,665 | $7,799 |
| Bolttech毛孩寵物保計劃3 | 7.7 | 6 個月至8 歲 | 網站資料沒註明 | $6,858 | $8,750 | $6,858 | $8,750 |
| 中國太平太平寵物保計劃三 | 7.5 | 6個月至8歲 | 至12歲 | $6,000 | $6,000 | $6,000 | $6,000 |
| PetbleCare優越計劃 | 6.7 | 8星期至8歲 | 至13歲 | $4,320 | $4,800 | $4,320 | $4,800 |
| 保誠精選「寵愛寶」計劃 B | 4.4 | 13星期至8歲 | 網站資料沒註明 | $3,823 | $6,595 | $3,823 | $6,595 |
| MSIG至寵愛 – 超卓 | 3.9 | 16 星期至8歲 | 網站資料沒註明 | $2,553 | $5,957 | $1,213 | $2,830 |
2.保費或因寵物的品種而改變。
3.按總評分（高至低）排列。
4.保費以四捨五入計算。
保費或受年齡和品種影響
由於不少消費者打算長期投保寵物保險，所以十分關心保費。值得留意的是，保費或因寵物的年齡和品種而受影響，故此投保前而先向保險公司查詢。表1顯示了1歲及8歲的柴犬和短毛貓保費，只有中國太平的保費於兩個年齡皆一樣（不分貓狗），其他保險公司的保費就按寵物年紀和品種作為區分。另外，部分保險公司設立有關於保費的優惠——「無索償折扣優惠」。在7款產品中，藍十字、MSIG、PetbleCare提供無索償折扣優惠。無索償期1年、連續2年、連續3年，其折扣分別是5%、10%、15%。
再者，年幼的毛孩體弱，不少主人都希望及早購買保險，在寵物患病時得到保障。上述保險中，投保年齡最低的是PetbleCare，只需寵物年齡達8星期，而藍十字和Bolttech接受年齡低至6個月的投保。另一個要注意的是續保年齡限制，部份產品的續保年齡上限為12至13歲，而OneDegree則續保時無年齡限制。
此外，MSIG保險條款中提到，在保單生效日期前或後30天內，受保寵物須進行投保所需之臨床檢查，並將該檢查結果於在首次索賠時提供給MSIG。若屆時未能提交，或使保單失效。
寵物保險為寵物提供醫療保障
筆者飼養貓狗多年，深明毛孩有事，主人心如刀割。為保毛孩健康，陪伴我們走多幾年，當毛孩健康時，我們要做齊保健措施；當毛孩生病時，我們就帶它立刻就醫。以下5大事項，主人一定要知：
- 定期進行例行健康檢查、接種疫苗。
- 毛孩不舒服，就要帶它看獸醫（門診），由於毛孩開不了口，通常須驗血驗便等檢驗項目，來診斷病況，有時更動用較先進的診斷測驗，如X光檢查、超聲波等。
- 生病時要服用醫生處方藥物。
- 毛孩病重時，可能要入院治療，甚至進行手術。
- 毛孩亦可能患癌症，需要化療。
這些年來，帶貓狗去例行檢查、接種疫苗、看門診（通常都要驗血等檢驗）都經常發生；隨着寵物年紀越來越大，出現嚴重疾病的機會隨之上升。究竟上文所評比的7款寵物保險提供的保障足夠嗎？
留意醫療保障範圍及可保證續保條款
10Life精算師分析寵物保險時，針對醫療保障及可保證續保條款兩大方面比較寵物保險產品，其中醫療保障評分佔9成，可保證續保條款則佔1成。醫療保障評分再細分為住院保障及門診保障。住院保障考慮寵物患上常見疾病，例如患上心絲蟲症、心臟疾病、腎衰竭和癌症時，產品為毛孩提供的醫療保障。門診保障則考慮毛孩需要緊急獸醫門診時所提供的保障。
從表2可見， OneDegree的產品在寵物住院及門診保障評分均是各產品之中最高。不過，藍十字產品在保證續保具有明顯優勢，是7款產品之中，唯一一隻可以提供保證續保條款。雖然OneDegree產品表明「續保時無年齡限制」，但每年均不一定續保，但藍十字產品提供保證續保至毛孩13歲，讓毛孩可以長遠穩定地得到保障。
圖表2：比較7款寵物保險的評分
| 產品 | 總評分 | 寵物住院保障評分 | 寵物門診保障評分 | 可保證續保條款(如保證續保加1分，如不保證續保不加分) |
| OneDegree 寵物CEO Plan尊寵計劃 | 8.6 | 8.6 | 8.7 | 0.0 |
| 藍十字 Blue Cross愛・寵物 保險計劃 A | 7.8 | 6.7 | 7.0 | 1.0 |
| Bolttech毛孩寵物保計劃3 | 7.7 | 7.6 | 8.0 | 0.0 |
| 中國太平太平寵物保計劃三 | 7.5 | 7.9 | 7.3 | 0.0 |
| PetbleCare優越計劃 | 6.7 | 6.6 | 7.0 | 0.0 |
| 保誠精選「寵愛寶」計劃 B | 4.4 | 6.6 | 2.3 | 0.0 |
| MSIG至寵愛 – 超卓 | 3.9 | 7.9 | 0.0 | 0.0 |
同時，每份寵物保險就不同的醫療費用都有不同上限，有些是分為多個細項，有些即是將多個細項共用同一個保障額，詳情請參閱以下表3。
圖表3：比較7款寵物保險保障（港元）
2. OneDegree：及僅適用於在投保前未曾患上癌症之寵物，賠償金額不計算在年度最高保障之內，終身只能索償一次。
3.保誠：不少於連續12小時。
4.保誠：同時涵蓋心臟病治療費用。
5. 以上產品並不保障例行健康檢查及接種疫苗。
6. 按總評分（高至低）排列。
勿單以保額作標準 注意受保項目賠償上限
先談對汪星人的保障，部份寵物保險於多個保障項目設賠償上限，而MSIG和OneDegree則將多個保障項目合併，共用一個賠償上限，令索償更為彈性。雖然兩者年度醫療上限均高於68,000港元，但MSIG集中賠償與手術相關的費用。因此，消費者宜先認識保險特性，切勿單純以保額挑選產品。
另外，大部份產品均保障癌症化療，其中以藍十字最高（15,000港元），而OneDegree則為首次不幸患上癌症的毛孩，提供一筆過10,000港元癌症現金賠償。
7款產品中， MSIG的「貓計劃」不論年度醫療保障額，又或個別項目賠償額，都較其狗計劃低。其餘產品均對貓咪和汪星人提供相同保障。
部份寵物保險屬共同保險 比率高達40%
上述寵物保險部份屬「共同保險」，即主人需要自付部份開支。共同保險以比率計算，一般來說，共同保險的比率（%）越低，投保人與保險公司分攤的金額越低。
如表2顯示，中國太平和Bolttech的共同保險為0%，即無須支付已受保障的醫療開支，但另一方面，由於其細項限額劃分得較仔細，當開支超出細項上限時，投保人仍要全數承擔超出金額。
藍十字和MSIG則按毛孩年齡，共同保險介乎20%至 40%。換言之，當毛孩長大變老，投保人自費開支比率亦會增加。
有產品容許貓貓不用植入晶片都可投保
大部分保險公司只承保已植入微型晶片的貓咪及汪汪狗，只有藍十字和OneDegree容許以印有貓貓投保名字的文件代替，例如疫苗注射記錄卡。
圖表4：7款寵物保險的受保寵物是否必須植入晶片？
危險狗隻品種難投保 即使容許 主人亦要留意第三者責任
大部分寵物保險均提供至少1,000,000港元的第三者責任保障，賠償因受保寵物引致他人受傷或損失財物。不過，這些產品同時不受保部分危險狗隻品種，例如阿根廷杜告犬、巴西非拉犬、日本佐太犬、比特鬥牛犬。
雖然OneDegree不限投保狗隻品種，但該計劃並沒有第三者責任保障。換言之，如果狗狗如不小心咬傷其他狗隻或途人，主人必須自己承擔相關責任。
其他常見保障項目：緊急寵物託管、廣告費用、殮葬服務
若保單持有人需要住院多於指定天數，藍十字、中國太平、保誠將賠償毛孩的暫託費用，金額最高的是中國太平金額（2,500港元，惟設自付費5%）。
當寵物被盜或丟失時，不少主人都會刊登尋找寵物廣告。中國太平、Bolttech、PetbleCare產品賠償相關費用，其中以中國太平金額最高（2,500港元，但設自付費5%）。
另外，若毛孩不幸離世，主人需要處理身後事。除OneDegree外，其他6款產品均賠償火化、殮葬服務費用，金額最高的是藍十字和保誠（3,000港元），而最低的是PetbleCare（1,000港元）。
圖表5：比較7款寵物保險其他條款細節（港元）
2. 藍十字、中國太平：賠償因保單持有人須住院多於連續4天所引致的寵物託管費用
3. MSIG：4歲前投保：20%；7歲前投保：30%；9歲前投保：40%。
4. 保誠：例如阿根廷杜告犬、巴西非拉犬、日本佐太犬、比特鬥牛㹴。
5. 保誠：賠償因保單持有人須住院或海外旅程延誤（因恐怖主義襲擊、惡劣天氣或飛機機械或結構性故障）多於連續2日，而所引致於香港持牌寵物寄養所的暫託費用。
6. 按總評分排序。
大部分寵物保險都可以網上投保 惟宜先貨比三家
小動物帶給人類歡樂，猶如「毛價之寶」。很多主人都未雨綢繆，為毛孩的醫療開支張羅。大部分寵物保險都可以網上投保，非常方便。本文只討論了寵物保險的保障及保費。其實，寵物保險產品亦有不保事項，例如投保前已存在疾病。投保前要了解產品的保障範圍，必要時向專業人士查詢。
龜鳥寵物保險登場
OneDegree推出全港首份龜鳥寵物保險，涵蓋68種鳥類及53種龜類，並接受1歲至10歲的龜鳥投保，惟續保時，11歲或以上的龜鳥或需每年核保。主人可於網上投保，保費每年為2,988元，賠償百分比為50%。計劃賠償診金最多每年20次，並涵蓋住院及手術等費用。
註：1. 以上列產品中較高級別的計劃作比較。
2. 以上保費資料更新至2024年5月7日，並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
3. 本文最後更新日期: 2024年5月7日。
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