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作為主人,為愛貓籌備飲食、趣味玩具,搏它歡心,費煞思量。貓咪時而冷傲、時而親近,我們心甘命抵,樂此不疲,貓奴是這樣練成的。人生十幾年,足見調皮毛孩,霎時長大,瞬間老邁,看獸醫亦在所難免。為毛孩張羅一份寵物保險,守護健康,理所當然。適逢香港市場出現虛擬保險公司,主打寵物保險,貓主人狗主人都大感興趣。

10Life設有寵物保險評分,精算師比較市場上較熱門的七款寵物保險,包括Blue Cross藍十字China Taiping中國太平BolttechMSIGOneDegreePetbleCarePrudential保誠的寵物保險,發現各大保險公司的保障差異很大,至於抵唔抵買,大家就要比較過至知!

首先簡單以短毛貓及柴犬為基準來比較各份保險之保費。

圖表1:比較7款寵物保險的保費細節(港元)

品/計劃總評分投保年齡續保年齡年繳保費(柴犬1歲)年繳保費(柴犬8歲)年繳保費(短毛貓1歲)年繳保費(短毛貓8歲)
OneDegree 寵物CEO Plan尊寵計劃8.613星期至11歲續保時無年齡限制$2,888$5,568$2,888$5,568
藍十字 Blue Cross愛・寵物 保險計劃 A7.86個月至8歲保證續保至13歲1$3,665$7,799$3,665$7,799
Bolttech毛孩寵物保計劃37.76 個月至8 歲網站資料沒註明$6,858$8,750$6,858$8,750
中國太平太平寵物保計劃三7.56個月至8歲至12歲$6,000$6,000$6,000$6,000
PetbleCare優越計劃6.78星期至8歲至13歲$4,320$4,800$4,320$4,800
保誠精選「寵愛寶」計劃 B4.413星期至8歲網站資料沒註明$3,823$6,595$3,823$6,595
MSIG至寵愛 – 超卓3.916 星期至8歲網站資料沒註明$2,553$5,957$1,213$2,830
註:1.藍十字:13歲以上續保之受保寵物須通過核保。藍十字稱若決定停止發售或中止計劃,將致力為受保寵物轉換至另一個可供選擇的保險計劃。
2.保費或因寵物的品種而改變。
3.按總評分(高至低)排列。
4.保費以四捨五入計算。

保費或受年齡和品種影響

由於不少消費者打算長期投保寵物保險,所以十分關心保費。值得留意的是,保費或因寵物的年齡和品種而受影響,故此投保前而先向保險公司查詢。表1顯示了1歲及8歲的柴犬和短毛貓保費,只有中國太平的保費於兩個年齡皆一樣(不分貓狗),其他保險公司的保費就按寵物年紀和品種作為區分。另外,部分保險公司設立有關於保費的優惠——「無索償折扣優惠」。在7款產品中,藍十字、MSIG、PetbleCare提供無索償折扣優惠。無索償期1年、連續2年、連續3年,其折扣分別是5%、10%、15%。

再者,年幼的毛孩體弱,不少主人都希望及早購買保險,在寵物患病時得到保障。上述保險中,投保年齡最低的是PetbleCare,只需寵物年齡達8星期,而藍十字和Bolttech接受年齡低至6個月的投保。另一個要注意的是續保年齡限制,部份產品的續保年齡上限為12至13歲,而OneDegree則續保時無年齡限制。

此外,MSIG保險條款中提到,在保單生效日期前或後30天內,受保寵物須進行投保所需之臨床檢查,並將該檢查結果於在首次索賠時提供給MSIG。若屆時未能提交,或使保單失效。

寵物保險為寵物提供醫療保障

筆者飼養貓狗多年,深明毛孩有事,主人心如刀割。為保毛孩健康,陪伴我們走多幾年,當毛孩健康時,我們要做齊保健措施;當毛孩生病時,我們就帶它立刻就醫。以下5大事項,主人一定要知: 

  1. 定期進行例行健康檢查、接種疫苗。 
  2. 毛孩不舒服,就要帶它看獸醫(門診),由於毛孩開不了口,通常須驗血驗便等檢驗項目,來診斷病況,有時更動用較先進的診斷測驗,如X光檢查、超聲波等。
  3. 生病時要服用醫生處方藥物。
  4. 毛孩病重時,可能要入院治療,甚至進行手術。
  5. 毛孩亦可能患癌症,需要化療。

這些年來,帶貓狗去例行檢查、接種疫苗、看門診(通常都要驗血等檢驗)都經常發生;隨着寵物年紀越來越大,出現嚴重疾病的機會隨之上升。究竟上文所評比的7款寵物保險提供的保障足夠嗎?

留意醫療保障範圍及可保證續保條款

10Life精算師分析寵物保險時,針對醫療保障及可保證續保條款兩大方面比較寵物保險產品,其中醫療保障評分佔9成,可保證續保條款則佔1成。醫療保障評分再細分為住院保障及門診保障。住院保障考慮寵物患上常見疾病,例如患上心絲蟲症、心臟疾病、腎衰竭和癌症時,產品為毛孩提供的醫療保障。門診保障則考慮毛孩需要緊急獸醫門診時所提供的保障。

從表2可見,  OneDegree的產品在寵物住院及門診保障評分均是各產品之中最高。不過,藍十字產品在保證續保具有明顯優勢,是7款產品之中,唯一一隻可以提供保證續保條款。雖然OneDegree產品表明「續保時無年齡限制」,但每年均不一定續保,但藍十字產品提供保證續保至毛孩13歲,讓毛孩可以長遠穩定地得到保障。

圖表2:比較7款寵物保險的評分

產品總評分寵物住院保障評分寵物門診保障評分可保證續保條款(如保證續保加1分,如不保證續保不加分)
OneDegree 寵物CEO Plan尊寵計劃8.68.68.70.0
藍十字 Blue Cross愛・寵物 保險計劃 A7.86.77.01.0
Bolttech毛孩寵物保計劃37.77.68.00.0
中國太平太平寵物保計劃三7.57.97.30.0
PetbleCare優越計劃6.76.67.00.0
保誠精選「寵愛寶」計劃 B4.46.62.30.0
MSIG至寵愛 – 超卓3.97.90.00.0
註:按總評分(高至低)排列

同時,每份寵物保險就不同的醫療費用都有不同上限,有些是分為多個細項,有些即是將多個細項共用同一個保障額,詳情請參閱以下表3。

圖表3:比較7款寵物保險保障(港元)

註:1.藍十字和OneDegree:檢查包括超聲波檢查。
2. OneDegree:及僅適用於在投保前未曾患上癌症之寵物,賠償金額不計算在年度最高保障之內,終身只能索償一次。
3.保誠:不少於連續12小時。
4.保誠:同時涵蓋心臟病治療費用。
5. 以上產品並不保障例行健康檢查及接種疫苗。
6. 按總評分(高至低)排列。

勿單以保額作標準 注意受保項目賠償上限

先談對汪星人的保障,部份寵物保險於多個保障項目設賠償上限,而MSIG和OneDegree則將多個保障項目合併,共用一個賠償上限,令索償更為彈性。雖然兩者年度醫療上限均高於68,000港元,但MSIG集中賠償與手術相關的費用。因此,消費者宜先認識保險特性,切勿單純以保額挑選產品。

另外,大部份產品均保障癌症化療,其中以藍十字最高(15,000港元),而OneDegree則為首次不幸患上癌症的毛孩,提供一筆過10,000港元癌症現金賠償。

7款產品中, MSIG的「貓計劃」不論年度醫療保障額,又或個別項目賠償額,都較其狗計劃低。其餘產品均對貓咪和汪星人提供相同保障。

部份寵物保險屬共同保險 比率高達40%  

上述寵物保險部份屬「共同保險」,即主人需要自付部份開支。共同保險以比率計算,一般來說,共同保險的比率(%)越低,投保人與保險公司分攤的金額越低。

如表2顯示,中國太平和Bolttech的共同保險為0%,即無須支付已受保障的醫療開支,但另一方面,由於其細項限額劃分得較仔細,當開支超出細項上限時,投保人仍要全數承擔超出金額。

藍十字和MSIG則按毛孩年齡,共同保險介乎20%至 40%。換言之,當毛孩長大變老,投保人自費開支比率亦會增加。

有產品容許貓貓不用植入晶片都可投保

大部分保險公司只承保已植入微型晶片的貓咪及汪汪狗,只有藍十字和OneDegree容許以印有貓貓投保名字的文件代替,例如疫苗注射記錄卡。

圖表4:7款寵物保險的受保寵物是否必須植入晶片?

產品/計劃 投保時,受保寵物是否必須植入晶片?狗投保時,受保寵物是否必須植入晶片?貓
OneDegree  寵物CEO Plan尊寵計劃不一定,可以以印有貓貓投保名字的文件代替,包括疫苗注射記錄卡、獸醫診所收據、體檢/檢驗報告或血統證明 
藍十字愛・寵物 保險計劃 A不一定,可以以疫苗注射紀錄卡或其他相關醫療報告代替
Bolttech毛孩寵物保計劃3
中國太平太平寵物保計劃三 
PetbleCare優越計劃
保誠精選「寵愛寶」計劃 B 不一定,可以以印有貓貓投保名字的文件代替,包括由註冊獸醫發出的疫苗接種文件、醫療記錄或收據
MSIG至寵愛-超卓
註:按總評分(高至低)排列。

危險狗隻品種難投保  即使容許 主人亦要留意第三者責任

大部分寵物保險均提供至少1,000,000港元的第三者責任保障,賠償因受保寵物引致他人受傷或損失財物。不過,這些產品同時不受保部分危險狗隻品種,例如阿根廷杜告犬、巴西非拉犬、日本佐太犬、比特鬥牛犬。

雖然OneDegree不限投保狗隻品種,但該計劃並沒有第三者責任保障。換言之,如果狗狗如不小心咬傷其他狗隻或途人,主人必須自己承擔相關責任。 

其他常見保障項目:緊急寵物託管、廣告費用、殮葬服務

若保單持有人需要住院多於指定天數,藍十字、中國太平、保誠將賠償毛孩的暫託費用,金額最高的是中國太平金額(2,500港元,惟設自付費5%)。

當寵物被盜或丟失時,不少主人都會刊登尋找寵物廣告。中國太平、Bolttech、PetbleCare產品賠償相關費用,其中以中國太平金額最高(2,500港元,但設自付費5%)。

另外,若毛孩不幸離世,主人需要處理身後事。除OneDegree外,其他6款產品均賠償火化、殮葬服務費用,金額最高的是藍十字和保誠(3,000港元),而最低的是PetbleCare(1,000港元)。

圖表5:比較7款寵物保險其他條款細節(港元)

產品/計劃 不受保狗隻品種 第三者責任保障 緊急寵物託管 廣告費用 殮葬服務 
OneDegree  寵物CEO Plan尊寵計劃不適用不適用不適用
藍十字愛・寵物 保險計劃 A南極雪橇犬、布爹利犬、阿根廷杜告犬、巴西非拉犬、日本佐太犬、比特鬥牛犬、以及藏獒$1,000,000(每宗自付額$3,000) $3,0002每日$600,最多5天共同保險:50%不適用$3,000
Bolttech毛孩寵物保計劃3阿根廷杜告犬、巴西非拉犬、日本佐太犬、比特鬥牛犬1$1,000,000(每宗自付額$3,000)不適用$400$1,500
中國太平太平寵物保計劃三南極雪橇犬、布爹利犬、阿根廷杜告犬、巴西非拉犬、日本佐太犬、比特鬥牛犬、以及藏獒$2,000,000(每宗自付額$3,000)$5,0002自付額5%$2,500自付額:5%$2,000
PetbleCare優越計劃鬥牛犬、阿根廷杜高犬、巴西非勒犬、日本土佐犬、比特鬥牛犬、藏獒1$2,000,000(每宗自付額$3,000)不適用$300$1,000
保誠精選「寵愛寶」計劃 B南極雪橇犬、布爹利犬、藏獒及任何《危險狗隻規例》之狗隻1,4$3,000,000(每宗自付額$3,000) $3,0005每日$500,最多6天不適用$3,000
MSIG至寵愛 -超卓藏獒、牛頭爹利犬、比特鬥牛㹴、日本土佐犬、阿根廷杜告狗、巴西非拉狗1$2,750,000 (狗計劃 – 超卓)$1,375,000 (貓計劃)共同保險因寵物年齡而受影響3不適用不適用 $1,375
註: 1.以及與上述品種之混種狗。
2. 藍十字、中國太平:賠償因保單持有人須住院多於連續4天所引致的寵物託管費用
3. MSIG:4歲前投保:20%;7歲前投保:30%;9歲前投保:40%。
4. 保誠:例如阿根廷杜告犬、巴西非拉犬、日本佐太犬、比特鬥牛㹴。
5. 保誠:賠償因保單持有人須住院或海外旅程延誤(因恐怖主義襲擊、惡劣天氣或飛機機械或結構性故障)多於連續2日,而所引致於香港持牌寵物寄養所的暫託費用。
6. 按總評分排序。

大部分寵物保險都可以網上投保 惟宜先貨比三家

小動物帶給人類歡樂,猶如「毛價之寶」。很多主人都未雨綢繆,為毛孩的醫療開支張羅。大部分寵物保險都可以網上投保,非常方便。本文只討論了寵物保險的保障及保費。其實,寵物保險產品亦有不保事項,例如投保前已存在疾病。投保前要了解產品的保障範圍,必要時向專業人士查詢。

龜鳥寵物保險登場

OneDegree推出全港首份龜鳥寵物保險,涵蓋68種鳥類及53種龜類,並接受1歲至10歲的龜鳥投保,惟續保時,11歲或以上的龜鳥或需每年核保。主人可於網上投保,保費每年為2,988元,賠償百分比為50%。計劃賠償診金最多每年20次,並涵蓋住院及手術等費用。

註:1. 以上列產品中較高級別的計劃作比較。
2. 以上保費資料更新至2024年5月7日,並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
3. 本文最後更新日期: 2024年5月7日。

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