本港曾經歷一場百年一遇大暴雨，市區水浸猶如一片汪洋，不少汽車被浸壞而報銷（Total Loss）。法例規定車主購買的第三者責任保險（三保），但三保不能保障座駕的損失，因此這場暴雨可能讓很多車主考慮購買汽車綜合保險（全保）。全保價錢一般較三保貴2倍，使不少車主卻步，但全保覆蓋的範圍廣泛，可以賠償座駕損失。今次10Life比較市面上的汽車全保及三保，並找出市面上平價的全保選擇，以及探討全保的保障是否物有所值。
全保與三保主要分別在於保障範圍，三保只賠償意外導致的第三者傷亡及財物損失，全保則可同時保障第三者、車主及座駕。表1列出兩者主要保障範圍的分別。
表1 ：汽車保險的保障範圍比較
| 綜合汽車保險（全保） | 第三者責任保險（三保） | |
| 第三者財物損失 | ✓ | ✓ |
| 第三者死亡或身體受損 | ✓ | ✓ |
| 無索償折扣保障 | ✓ | ☓ |
| 醫療費用 | ✓ | ☓ |
| 自身汽車損毁 | ✓ | ☓ |
| 全新車首年「新換舊」 | ✓ | ☓ |
| 臨時租車保障 | ✓ | ☓ |
| 擋風玻璃保障 | ✓ | ☓ |
全保不單包含了第三者責任保障，還會覆蓋汽車維修、拖車、租用後備車輛等費用，以及車主和乘客受傷的醫療費用，保障範圍比起三保廣泛，保費自然較昂貴。
10Life 本次向市面上7間有提供車保的保險公司報價，嘗試比較全保及三保價錢。是次比較以一輛較普及的家庭汽車 2023年生產的本田Stepwgn作例子（汽缸容量1,499c.c.）、汽車價值290,000港元。假設投保人35歲、職業為文員、有10年駕駛經驗、過去3年沒有索償、無索償折扣NCB 60%、過去5年沒有違反交通事故紀錄。
表2：比較汽車保險的保費（港元）
| 保險公司 | 全保 | 三保 |
| Well Link 立橋保險 | $3,749 | $1,103 |
| AXA 安盛 | $4,914 | $1,322 |
| Bolttech 保特保險 | $5,777 | $1,897 |
| Dah Sing Insurance 大新保險 | $5,981 | $1,588 |
| Blue Cross 藍十字 | $6,030 | $1,575 |
| Allianz 安聯 | $6,308 | $2,194 |
| 中銀集團保險 | $8,155 | $1,856 |
1.立橋保險自身車輛損毀自負額 / 車輛停泊自負 / 全車被盜自負額可自選，由0元至10000元
更新至2025年1月9日
保費包括香港汽車保險局及保險業監管局徵費，並以四捨五入計算。
以上保險公司排名按全保的保費高低排列。
全保三保的保費分別大
從表2所見，對比7間保險公司的全保及三保，同一公司的全保價錢一般比三保貴逾倍。全保的價錢較高昂，但保障功能又是否值回票價？考慮到全保覆蓋的範圍廣泛，表2抽出不同全保產品中，較大分別的保障內容作出比較。
表3：汽車全保的部分保障內容
| 醫療費用（每保單年度） | 無索償折扣保障 | 後備車輛服務1（每保單年度） | 全車被盜墊底費上限 | |
| Well Link 立橋保險私家車保險 | 每位最高$20,000 | 於保險期內索償報告不超過一次 | 每日港幣 500 元，最多 10 日津貼，每年最多獲發 20 日津貼 | $6,000 |
| AXA 安盛AXA iMotor | $4,000 | 一年內總索償金額不超過港幣60,000元或汽車估值的20%即可保留原有的無索償折扣 (NCD) | 每日限額港幣 1,000元，可獲最多4,000元，須自付每次租車費用的20% | $5,000 |
| Bolttech智駕保Plus 汽車保險 | $2,000（每次事故） | 只要一年內總索償金額不超過港幣60,000元或汽車估值的15%即可保留原有的無索償折扣 (NCD) | 每日限額港幣 1,000元，最高達港幣5,000元，須自付每次租車費用的20%（每次事故） | 汽車估值4.5%或$11,250 |
| Dah Sing Insurance 大新汽車保險 | $5,000 （每次事故） | 保險期內索償報告不超過一次；總索償額在扣除自負額後，不超過港幣60,000元或受保汽車的投保額或賠償限額的15%” | 每日限額港幣 1,000元，最多可獲5,000元，須自付每次租車費用的20%（每次事故） | $10,000 |
| Blue Cross 藍十字智駕樂 | $5,000 | 一年內總索償金額不超過港幣75,000 或 投保額的 20% | 每日限額 1,000元，可獲最多6,000元，須自付每次租車費用的20% | $ 5,000 |
| Allianz 安聯綜合汽車保險 | $ 10,000 | 任何保險期內的索償總額未超過$100,000港元 | 每日$1,000，最多5日 | $5,000 |
| 中銀集團保險 | $2,000（每次事故） | 要一年內總索償金額不超過$80,000或投保額的 20% | / | $10,000 |
1. 於48小時內未能尋回，或因意外後座駕無法行駛及需要在車房內維修超過48小時
2. 立橋保險 自身車輛損毀自負額 / 車輛停泊自負 / 全車被盜自負額 可自選，由0元至10000元
撞車索償一定會扣NCB？
當投保人過去一年沒有因意外事故索償，保險公司便會在下年度續保時給予保費的折扣或獎勵，即無索償折扣 （NCB/NCD）。因此，不少車主在發生意外後，都會選擇私下賠償（俗稱私了），以避免可觀的NCB被扣減，導致下年度續保保費增加。
全保獨有NCB保障，讓車主索償後仍可保留NCB。只要索償不超過限制金額，便不用扣減NCB，也有個別計劃以次數為單位，索償超過一次才會扣減NCB。從表2可見，一般車保只要一年內索償額不超過6萬元，亦有些限制不可索償超過一次，便不會扣NCB。
因此，若車主在保單年度只是首次發生意外，索償金額不至太大，例如只是較輕微撞花，大可以先申請索償。
座駕一旦報廢可以換架全新車？
新車落地不久，那怕只是輕微刮花都叫車主十分肉痛，一旦浸壞或自炒更是惡夢。大部分全保都設「新換舊」條款保障，讓車主可以「一換一」。
只要是買新車一年內，發生意外導致車輛報銷，若符合指定要求後，受保人一般可以獲賠同一品牌和型號的新車。然而，若車輛只是部分受損，最終賠償也會按車輛折舊計算。
車輛折舊隨使用年期增加，令車輛價值下降。除了落地一年的新車外，其他車輛的賠償也會以折舊價計算，不會跟隨買車時價格。因此，若座駕車齡較高，折舊亦高，報銷後所得賠償便很有限，買全保相對不太划算。
泊車期間被撞 被偷車 全保有冇得賠？
與三保一樣，全保同樣設有各種墊底費，即索償時車主需要自行承擔的一筆費用。從表二可見，假如座駕不幸被盜，相應墊底費一般為5,000元至11,250元，然後保險公司會賠償餘下金額。
如果座駕停泊期間被撞，或一時失誤自炒導致愛車受損，全保同樣會賠償有關損失。
交通意外後 拖車及醫藥費都可索償
全保不單保障座駕，還保障車主及乘客受傷後的醫療費用。從表2可見，醫療賠償一般按每保單年度及每次事故賠償，每次最多賠償5000元 ，每年賠償最高為立橋，每位賠償2萬。
若座駕需要拖車到維修中心，全保也有提供拖車服務保障，普遍每次事故最多賠償2000元。
入廠維修無車用 租車都有得賠
座駕不幸受損要入廠維修，輕則數天，重則可能以星期計。全保除了保障受保座駕維修費用，也賠償維修期間需要租用後備汽車的費用，普遍為期5至7日，讓受保人可以繼續「有車揸」。
全保另一賣點為提供擋風玻璃保障，一般賠償達5000元至6000元，每個保單年度只限更換一次。例如高速公路上遇到「彈石仔」導致擋風玻璃破裂，也可以獲得免費或獲資助更換。
總括而言，全保的保障範圍廣泛，但是保費較三保相對高昂，投保前更加要多作比較。除了保費外，也要比較各種墊底費，會影響最終所得賠償，並要留意產NCB保障，會影響到最終保費。
車主宜按照自身需求，選擇合適的車保，例如上會強制要求全保、或新車落地便可考慮全保，以獲取全方位保障。然而若所買的車輛價錢較低，只購買一份三保亦未嘗不可。有關買三保要注意的地方，可參考我們的另一篇文章：【三保網上價錢比併】汽車保險保費可相差近1倍 第三者保險意思及墊底費詳解
（授權轉載｜原文鏈結）
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