讀者鄭小姐問：
本人30多歲，家庭生活和財務情況皆穩定。本人眼見孩子逐漸長大，近來才發覺自己好像忽視了健康和醫療相關保障，所以來函查詢有何建議？
理財顧問答：
鄭小姐為一位家庭穩定的女性，以前因有一些政府醫療的保障，故不太留意自身的保障。待孩子出生，長大上學後，子女教育費用和供養父母開支開始增加，但此時家庭的財務情況逐漸穩定，財富積累也比較順利，所以問題不大。只是身邊一些朋友身體開始出現毛病，所以才關心起自身的健康保障。
以重疾為基本附加儲蓄
一般在30-40歲這個階段，人壽保險方面必不可少，住院醫療保險也是必備的。建議鄭小姐可適當補充投保一些重疾、意外等保險。因為鄭小姐的醫療已有一定保障，這方面可以按標準配備即可。
筆者跟鄭小姐面談後，反而覺得她對重疾比較上心，也想附帶有部份儲蓄功能，所以筆者就以重疾為基本計劃，再附加其他保障，來整理建議資料予她看。根據中國衛生部統計報告稱，全世界死亡人數中，66%的人死於重大疾病；30至45歲患上重大疾病的機率超過15%，人一生罹患重大疾病的概率高達72% 。事實上，人一生罹患重大疾病的概率還可能高於此，因為真正壽終正寢的人很少，排除意外或自殺等死亡因素，很大一部分原因是患病死亡的。
了解重大疾病的特點和風險
重大疾病的幾個特點： 一、威脅生命的病情；二、有機會存活，重大疾病不等於絕症；三、治療費用大；四、面臨失業，失去收入來源。
到底重疾保額，買多少比較合適呢？重大疾病一般有一定的康復期，例如罹患癌症，治療後五年內沒有復發，那麼就可以認定為不會影響壽命。而在這五年內，需要治療費用、康復費用，並且可能還不能正常工作賺取收入。
重疾保險的適合保額計算方法
因而，以5年康復期來計算，最好做到年收入5倍作為保額標準。例如年收入為20萬元，則保額為100萬元，這樣就不會因為生病，降低原來的生活標準，也不會給家庭造成負面影響。醫學界為了統計癌症病人的存活率，也採用五年生存率作為標準。
五年生存率是指某種腫瘤經過綜合治療後，生存五年以上的比例。用五年生存率表達有一定的科學性。某種腫瘤經過治療後，有一部分可能出現轉移和復發，其中一部分人可能因腫瘤進入晚期而去世。轉移和復發大多發生在根治術後三年之內，約佔80%，少部分發生在五年之內，約佔10%。所以，腫瘤術後五年內不復發，再次復發的機會就很小了，故常用五年生存率表示癌症的療效。
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重疾保險市場概況及投保年期的選擇
以目前市面上的同類重疾產品來說，大多已包含18至39種早期危疾和50多種嚴重疾病，保障範圍應該算是大同小異。而投保年期的選擇，則要因應投保的保障金額或可承受的固定保費而定。
中原資產管理高級財務策劃經理張迎逸
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