讀者陳先生問 :
本人是一名正準備被外派到內地的香港員工，未來會長期在內地逗留，亦會一家人移居到內地，包括太太和子女，全家各有一份自願醫保及危疾，本人是否應到內地投保，並退出香港的保險。
理財顧問答：
人生不同的階段，未來工作的地點，居住的地點，未必是我們可以控制的，但面對轉變的環境，在保險的層面上，卻並不是想轉便轉的，而且當轉保到另一個地方時，亦要仔細了解兩地保險有甚麼不同，而到內地之後，亦可能需要考慮是否加入社保。
內地危疾保險與香港的差異
內地危疾的保費回本期較長
內地危疾保險在保障上，已經很全面，設有重疾、中症和輕症，在相近的理賠次數下，保費相對價格可能較低，即使內地一些城市的生活水平或食物質素未夠高，即使理賠概率比香港高，但對於固定供款年期並均衡保費的儲蓄型危疾，增值能力並不高，以30歲至40歲的人士為例，一般保費回本期為70歲至80歲，並不像香港的產品，能達到有病醫病，無病儲錢的功能。
內地危疾保保額低於香港
另外，國內危疾免體檢限額，一般只有50萬元保額，會相對香港低，而一般危疾設定的保額應為年薪的三至五年，作為家庭支柱，50萬元確實較低。如想購買較高保額，身體又有一些未知而已存在的問題，或會因體檢而有不保事項或不受保。
內地與香港的醫療保險的差異
至於醫保，國內的醫保，分為百萬醫療、中端醫保和高端醫保，百萬醫療一般用作應付公立醫療的開支，年保額一般為人民幣100萬元，由於內地醫療費用相對較低，所以保費只需幾百人民幣。而中端醫保則可使用公立醫院的特需部，即排隊人數較少，年保額一般為人民幣100至200萬元，保費約為3千人民幣左右。高端醫保則應付私立醫院、公共醫院內的國際部及海外醫療，年保額上千萬元，亦會配備一些國內外醫療資源及外國藥物配送等等，亦視付是否包括昂貴醫院及門診，有沒有墊底費，年保費1萬至10萬元不等。
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危疾保不建議轉保
對於危疾，由於多為儲蓄型危疾，有現金價值，前期退保並不值得，退保亦不會有太多保費可以取回，而且危疾一般為嚴重疾病，理賠機會及次數較低，並不會因為地域不同，導致有太多理賠上麻煩，即使在身體健康的情況下，可以有條件重新投保，亦不太建議做轉保。
至於醫療方面，相對危疾，理賠的機會較多，而且單次生病，亦可能有多次就診及理賠，內地和香港醫療體制不同，內地的醫生未必太懂得填寫香港保險的表格，這很需要保險代理或經紀的協助，所以如果擔心理賠的問題，最好是購買一份內地的醫保。
如果是打算退保香港的自願醫保，在身體完全健康的情況下，陳先生最好選擇內地的高端醫療，但如果保留香港的醫保，可選擇百萬醫療或中端醫療，不過如果選擇百萬醫療時，必須留意保險是否有保證續保條款，百萬醫療雖平，但在大病後或有斷保風險。
中原金融高級副總裁 陳韻詩 ｜CFP®認可財務策劃師
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