0
0

子女負笈海外,可以增廣見聞。不過,海外升學所費不菲,若及早為下一代籌備教育基金,便可減輕將來財政壓力。一般而言,愈早投保,滾存期愈長,回報亦會愈高。坊間不少工具都可以用作儲蓄,以支付未來海外升學費用,今天就跟大家介紹一下。 

教育基金要儲幾多先夠?先了解海外升學費用

設立教育基金之時,首要任務便是訂下儲蓄目標。讀者可以先參閱表1,有機構調查海外地區升學的教育開支,其中港人升學熱門地區,如美國、澳洲、加拿大及英國等地,都屬於較昂貴地區。以美國為例,每名學生每年教育相關總費用為35,097美元(約27.4萬港元),總計4年美國大學生涯就需要140,388美元(約109.5萬港元),再加上在當地食宿等費用,亦是一筆不少的數目,所以家長如想送子女出國讀書,在資金上可能需要及早準備。 

全球十大最昂貴海外升學地區的教育開支(每年)

目的地教育相關總費用
(美元)
學費
(美元)
其他教育費用
(美元) 
 美國$35,097$31,855 $3,241
新西蘭$24,645$22,869$1,776
澳洲$21,589$18,271$3,317
加拿大$19,117$16,553$2,563
 香港$17,166$14,299$2,867
英國$16,872$14,757$2,115
新加坡$16,156$12,434$3,722
以色列$13,225$11,191$2,034
日本$8,096$5,148$2,947
智利$8,026$7,107$919
註: 
1. 資料來源:《Wise》,研究報告於2023年4月編製
2.上述費用不包括學生的食物及住宿等生活費
3. 按教育相關總費用排列(由高至低)
4. 4捨5入至個位數

及早利用理財工具 幫子女儲錢讀書

家長越早儲蓄,不單可以培養習慣,更可以將資產滾存增值。根據72法則,將72除以年回報率,便可估算本金翻1倍所需要的時間。以年度回報7.2%的產品為例,它需要10年使本金升100%,而年度回報6%的產品則需要12年。

為下一代建立教育基金,可選擇的工具眾多,表2比較了5種常見理財工具,包括教育基金保險、保證入息儲蓄壽險(Coupon Plan)、長期儲蓄保險、投資相連壽險計劃(投連險,ILAS)、月供股票。 籌劃教育基金,不少人注重保證回報。不過,在5款產品中,只有教育基金保險、保證入息儲蓄壽險(Coupon Plan)和長期儲蓄保險提供保證回報,而且除非提早斷單,否則一般不會虧損本金,較為適合風險承受能力較低。

至於追求高回報的投資者,則可考慮投連險或月供股票。不過,高回報伴隨高風險,如投資失利,有可能得不嘗失,蝕本離場。

當然,父母毋須孤注一擲,可以考慮採取混合策略,分散風險。 

5種建立教育基金的常見理財工具

 教育基金保險保證入息儲蓄壽險 
(Coupon Plan)
長期儲蓄保險投資相連壽險計劃 
(投連險,ILAS)
月供股票
設有保證回報XX
蝕本風險一般不會,  
除非提早斷單
一般不會, 
 除非提早斷單
一般不會,  
除非提早斷單
有機會有機會
潛在回報低至中,  
視乎產品性質
低至高,  
視乎選擇基金類別
派發回報方式     
一筆過派發
固定分期派發或會派息 
(部分產品)
或會派息 
(部分基金)
或會派息
註:上表內容僅考慮一般產品特性。

以長期儲蓄保險作教育基金例子

長期儲蓄保險保本之餘,並提供保證回報,因此亦是不少父母之選。不過,需要留意,長期儲蓄保險品性質差異頗大,有些著重保證回報,有些著重非保證回報,用家可以因應自己風險承擔能力、財政規劃,選擇相關產品。

以35歲的陳先生為例,他打算未雨綢繆,為剛出世的女兒建立教育基金,選擇以長期儲蓄保險作儲蓄工具。如表3顯示,陳先生每年總供款12萬港元,供款期10年港元,即總供款120萬港元。於保單第18年(表3中紅框),保單總現金價值為204萬港元,即170%已繳總供款。

不過,必須提醒,如保單持有人因突發需要而提首早退保,屆時退保所得的金額或低於已繳保費。因此,投保之前,宜注意自己的資金儲備,避免被提早迫斷單。

長期儲蓄保險回報例子(港元)

假設投保人為35歲非吸煙男性,每年總供款12萬,供款期10年

更多教育相關資訊

專欄|ESG在香港教育(ESG理要知)

海外升學|5種建立教育基金的常見工具(10LIFE)

教育娛樂化|畀Netflix價錢學勁人絕活 MasterClass年袋16億

中國教育部聘哈佛研究生sell「留學」 海歸精英示範何謂報國?


更多最新最熱最有用財經金融地產資訊 請即登記成為Finance730會員

歡迎讀者投稿,稿件請投至finance730hk@gmail.com

▼追蹤Finance730 動向 官方網頁

▼緊貼最新市場走勢? Facebook

▼投資教室 專題研究? YouTube

▼消閒生活 時尚品味? Instagram

更多最新最熱最有用財經金融地產資訊 請即登記成為Finance730會員

歡迎讀者投稿,稿件請投至finance730hk@gmail.com

▼追蹤Finance730 動向 官方網頁

▼緊貼最新市場走勢? Facebook

▼投資教室 專題研究? YouTube

▼消閒生活 時尚品味? Instagram

發佈回覆