樓市下行，坊間不時傳出有業主被銀行Call Loan（提前償還按揭貸款），不過按我們經驗及了解，市場流傳中的Call Loan個案，真正的Call Loan原因不在於樓價下跌，而是業主可能涉及其他問題，例如做了高成數按揭，在沒通知銀行之下把單位出租。
另一個我們近日較多接到的個案，是早年用了發展商一按，由於當年按揭計劃有一年期限制，例如是3年至5年，5年後相關財務機構或不再為按揭續期，即時續期按揭息率或大幅高於銀行息率，業主要轉回銀行做按揭。事實上，上述原因引發的Call Loan，不一定是「世界末日」，仍然是有多個解決方法。
我們先講解一下，在哪幾種情況下，會引發銀行Call Loan。最多人知的原因，一定是「斷供」，如果業主或借款人拖欠按揭供款、管理費或差餉等。按我們經驗，當銀行發現借款人有拖欠供款的情況，便會開始把該借款人列為「重點觀察對象」，或會查閱其信貸報告有沒有異常情況，例如有否物業二按等，如有發現便會立即call loan。
即使信貸報告沒有異常情況，但如果後續供款仍經常不準時，會有較大風險被要求提早還款。較多銀行的做法是在借款人拖欠供款3個月以上，便會call loan，而銀行也要把這個數據向金管局匯報。
另一近日較被關注的Call Loan情況，是用了按揭保險做高成數按揭，但卻把原申報自住的物業，改做出租用途。事實上，做了高成數按揭出租，不單會被Call Loan，更可能會因虛假聲明或詐騙等罪名而負上刑責。
除了上述情況，如銀行懷疑借款人的戶口可能涉及洗黑錢或不當使用個人戶口作商業用途等，銀行或會取消借款人的銀行戶口，同時要求提前償還按揭貸款。另外，如果被銀行發現把自住單位變成商業用途或有嚴重僭建及違規等情況，以及未得銀行同意下，將物業作抵押向財務公司借取二按，也大可能會被銀行Call Loan。
遇上以上情況，不等同是物業要變成「銀主盤」，由於不同銀行的審批準則有差異，我們便曾為遲供款80多次，同時信貸評級I級的客戶，找到銀行接納其轉按申請，而避過變成銀主盤的危機。建議在情況未變到最壞前，在懷疑自己屬「高危」情況時，便立即找專業的按揭代理協助，或能及早配對合適的銀行做轉按，同時爭取到最有利的的息率及條款。
【Finance730 專欄作家：黃詠欣｜ 利嘉閣按揭代理董事總經理@ricacorpmortgage】
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Call Loan常見FAQ
香港坊間常指的Call Loan是指被住宅物業按揭貸款方（銀行或財務公司）提早要求償還欠款。
較常涉及違反按揭條款包括斷供、持續延遲供款而致被發現還款能力轉差（但一般亦會先要求增加擔保人）、私自增加二按、自住物業轉租未有申報等。一般而言，銀行Call Loan前會先與借款人商討解決方案，很少會未嘗試尋找可行方案便直接Call Loan。
